《中国金融展望蓝皮书》案例：升级保障创新服务 平安养老险让惠民保更有温度

  平安养老险惠民保作为普惠型商业补充医疗保险，具有低保费、高保额、投保要求宽松等特点。惠民保从仅保医保目录内住院医疗费用，扩大到医保目录外住院医疗费用，再到既保目录内也保目录外的住院和特定门诊医疗费用且不设既往病症的理赔限制，不断地提升产品自身的保障能力，增强续保吸引力。

  惠民保参保条件宽松 保障范围广泛

  2022年，由平安养老险独家承办的佛山市补充商业医疗保险项目“平安佛医保”推进“三不两无一涵盖”原则。“三不”即不排除儿童、不排除高龄老人、不排除已患病人群；“两无”即无等待期、无医保目录限制；“一涵盖”即涵盖住院、门特、恶性肿瘤自费药、28种重大疾病和121种罕见病保险金定额给付。据介绍，“平安佛医保”将超高额医疗费用报销范围最高金额从50万元提升到100万元，且50万元到100万元区间的合规医疗费用报销比例为100%，减轻参保人巨额医疗费用负担，有力降低其“因病致贫”、“因病返贫”风险。

  除此之外，平安养老险承保的常州市惠民保项目打破常规，设置阶梯投保的产品。据悉，常州市惠民保项目秉承“每周1元钱，每月10元钱，每天1元钱”的预设规划，推出“52元、120元、365元”三档产品，满足不同群体多层级多元化的保障需求。据在南通如皋地区参保“医保南通保”的施女士介绍，低价投保获得高额保障让参保人感受到真切的实惠和幸福感。她说：“每年扣除1万元的免赔额后，后面就可以赔付50%，等于自己只要出一半的钱，负担确实减轻不小，惠民保是实实在在地造福百姓”。“医保南通保”突破医保目录、既往病史、病种限制，做到与基本医保充分衔接，将政策范围内住院费用个人自付部分、政策范围外住院自费医疗费用以及部分非住院期间政策范围外特定高额肿瘤药品等纳入保障。

  惠民保持续创新优化 赋能民生

  作为具有普惠性质的商业健康险产品，惠民保近两年迎来爆发式增长，呈现出“多地开花、逐步下沉”的态势。作为行业内首家推出惠民保的保险公司，平安养老险秉持“服务民生保障”的理念，在广东、福建、浙江、江苏、山东、广西等多个省份及其地市开展惠民保项目，为超千万参保人提供高额医疗保障及增值服务。2021年，平安养老险坚持“有温度的金融”的服务理念，在惠民保项目推陈出新，力求为参保人提供更有温度的产品与服务。除平安养老险参与承办的“平安佛医保”和常州市惠民保项目之外，海南“惠琼保”也体现出创新意识。据悉，该保险实行年度缴费，2022年版缴费标准59元/人/年起，报销最高可达210万元。参保人享受的保障范围扩大，保障范围可使用的特药品种从75种升级成了100种，既往症也能保。其中，88元/人/年的保障方案内涵盖71种国外特药及29种国内社保外特药，理赔无等待期，部分报销比例高达100%，与海南的基本医保及大病保险政策紧密衔接。“惠琼保”作为结合海南自贸港建设制度集成创新设计的产品，对于减轻海南患者医疗费用负担、高质量提升居民药品可及性、有效防止“因病致贫”、“因病返贫”等民生方面发挥着积极意义。

  不仅如此，平安养老险的惠民保项目已在部分区域实现“一站式”理赔服务。参保人在定点医疗机构办理出院结算时，可与基本医保、大病保险报销一起“一站式”结算，做到“零垫付”、“零跑腿”和“出院即报销”，实现与政府基本医保体系的无缝衔接。

  未来，平安养老险将依托在惠民保项目运作上积累的客户数据、专业服务优势和产品定制开发能力，进一步做好惠民保业务的精细化运营，积极推动惠民保市场的稳健发展，让更多参保人感受到有温度的保险服务。