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重疾险要不要附加“两全”?

2014-06-06 15:59 来源:羊城晚报 大字体 小字体 扫码带走
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 保险公司的保障类产品不断推出,引发消费热潮。有“羊晚招财猫”猫友问:最近要购买某公司重疾险,但是一直很犹豫,是“裸买”纯消费型的,还是再附加一个两全?

  保险公司的保障类产品不断推出,引发消费热潮。有“羊晚招财猫”猫友问:最近要购买某公司重疾险,但是一直很犹豫,是“裸买”纯消费型的,还是再附加一个两全?“如果买了消费型重疾险,到时候没有得病,交的保费也拿不回来,是不是亏了呢?”面对能不能拿回“本金”,很多消费者觉得是一个两难选择。

  消费型和两全型有何不同?

  所谓纯消费型的重疾险,就是购买的每一分钱都用于重疾保障。在没有生病获得赔付的情况下,一旦合同到期结束,也就意味着所交的保费全交给了保险公司。而附加了两全保险,就是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡,或在保险期间届满仍生存时,保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。也就是俗话所说的“保生又保死”。

  任何一张两全保险单中都注明一个到期日,如果被保险人至到期日仍然生存,保险人应将保险单约定的保险金额支付给被保险人。两全保险的期满日既可以是特定的年龄,也可以是某一约定时期的结束日。若这位猫友的重疾险产品上再加两全,就意味着这份保险到期后如果没有发生赔付,就可以进行返还。这种产品对于既想在保险期间内获得保障,又想在年老退休后取得可观收入颐养天年的人具有较强的吸引力。

  什么情况下选择附加两全?

  那么,究竟要不要附加两全呢?一方面要看消费者对产品的认知,另一方面也要看经济能力。纯消费型的重疾险保费较低,对于低收入又需要高保额的人来说,是比较理想的选择,因为加上两全,首先费率就会提高,一般每年所缴的保费会高出三分之一左右。另一方面,重疾类产品缴费期一般都长达数十年,附加两全20年甚至40年以后进行返还。而此时返还的金额在通胀的情况下,已经大幅缩水。值得一提的是,相对于银行储蓄来讲,两全保险到期给付金额不及银行到期后连本带利拿得多。因此,对于年轻人来说,倘若本人有投资意识和投资能力,用结余的费用投资,将会有不错的收获。

  当然,在这里并不是想否定保险产品的理财功能,因为不同产品有不同功能,侧重点亦不一样。如果既希望获得大病保障,又希望获得部分理财功能,也可以选择寿险类的万能险产品附加重大疾病保险,方式更为灵活。


责任编辑:刘东青
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