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到香港买保险热度高涨 三大买手新技能你学会了吗

2015-10-21 11:38 来源:中国基金报 大字体 小字体 扫码带走
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继去年内地访客赴港投保新增保费总额达到244亿元之后,今年上半年大陆投保香港保险达到139亿,纪录再度爆表。一些香港保险公司内地客签约的现场往往是人头攒动。

  继去年内地访客赴港投保新增保费总额达到244亿元之后,今年上半年大陆投保香港保险达到139亿,纪录再度爆表。一些香港保险公司内地客签约的现场往往是人头攒动。

  一边是需要应对的人民币波动增大的压力,另一边是养老、孩子教育金、生病等生活重担,小伙伴确实需要了解些理财技能,其实香港保险就是篮子里可以有的品种。值得注意的是,在内地人奔赴香港购买的保险的同时,香港保险产品也在不断创新来迎合市场需求。因此,在了解香港基本保险概念后,还可以学习下一些香港保险的新玩法来提高战斗力。有三大买手新技能等你get——可以组合购买、宜选美元保单、善用趸交,或者运用香港万能险等也能助力一把。

  新技能一:

  组合配或更经济实惠

  正如资产配置一样,保险也适合“组合配”,能帮你达到省钱的目的。

  相对来说,为了对冲极端情况给家庭所带来的冲击,正常家庭的保险配置第一位是重疾险、寿险,如有更好的经济条件,可以再考虑儿童重疾险、教育金、退休金等。这些保障需求在目前内地家庭具有普遍性,其实可以根据家庭经济条件不同、需求不同,来DIY自己的组合。

  中国基金报记者从相关权威人士处了解到,从目前医疗支出水平来看,重疾险保额应在10万美元以上、人寿保额应在20万美元以上为佳。若以35岁男士(非吸烟)为例,可作出4种总体保额差不多,但是保费和保障水平不同的组合。

  组合一为高端组合,搭配为“储蓄型终身重疾险+储蓄型终身寿险”,前者保费为每年3517美元,15年交费,基础重疾或身故保额为10万美元,可保53种重疾+7种早期重疾;后者保费投入为每年4687美元,15年交费,基础身故保额则为15万美元,这个重点看保单红利。其中,65岁时保额32.8万美元;70岁时保额45.3万美元;80岁时保额66.7万美元。

  这个组合优势是终身重疾险和寿险,且均有保单红利,但保费较高,15年内每年总保费支出为8204美元。比较适合经济条件好,重视保障的投资者,因为伴随年龄增长,重疾及身故保额均可不断增长,如70岁时该组合的重疾保额可以增至24.4万美元,人寿保额可以增至69.7万美元,能有效满足通货膨胀和医疗费用增长的需求。

  而第二种组合则属于经济版,可以选择“储蓄型终身重疾险+消费型定期寿险”,前者和组合一一样,但搭配一个定期寿险,保费是首个20年内每年243美元;第二个20年内每年1538美元;第三个20年起至80岁每年7095美元,身故保额为15万美元。

  这个组合在第一个20年内保费较为低廉,前15年每年保费比组合一节省4400多美元,保障杠杆也是所有寿险中最高的,可最大化实现人寿保障。但从第二个20年起保费大幅上涨,投资者也可在孩子成年、家庭责任减轻后,不再续保。

  第三个组合则更经济实惠,为“储蓄型终身重疾险+储蓄型定期重疾险+消费型定期寿险”。其中储蓄型终身重疾险每年1758美元,15年交费,基础重疾及身故保额为5万美元。而储蓄型定期重疾险,仅保障至75岁,但保费投入仅每年833美元,15年交费,基础重疾保额为5万美元,基础身故保额为已交保费的1.1倍。再增加一个消费型定期寿险,在第一个20年内每年243美元,基础身故保额15万美元。

  这一组合较组合二保费每年再下降926美元,不过保障水平相应进一步下降。因储蓄型定期重疾险仅保障至75岁,因此76岁之后重疾险所实现的重疾/身故保额会较低,如到80岁时,组合二的重疾保额38.5万美元,而组合三的重疾保额仅为22万美元。

  第四类组合则是“储蓄型定期重疾险+消费型定期寿险”,前者只保障至75岁,保费每年1565美元,15年交费,基础重疾保额为10万美元;而后者和组合三相同。

  这一组合比组合三更节省了1026美元,前15年内每年保费支出仅为1808美元,不过保障力继续下滑,因储蓄型定期重疾险仅保障至75岁,因此,在76岁终止后,仅能拿到5.7万美元的全部保单红利,此时用该金额覆盖重疾风险相信是不够的,仅适用于较为年轻经济较为紧张、希望以最低的费用实现当下最大保障、对保障期限要求不高的人群。

  新技能二:

  善用趸交美元保单更佳

  “目前不少投资者担忧人民币会小幅波动,通过趸交方式缴纳的投资者增多,而且也有很多保险公司出不少新的付款方式。”据接受采访的权威人士表示。

  所谓趸交,是保险术语,与按期付款相对应,就是一次性付清所有保费。从目前情况看,趸交的优势是在于两点:第一是手续简单,省却了今后每年继续缴保费的麻烦和保单失效的风险;第二是趸交保险,若购买金额较大的美元保险,相当于绕开了每年换汇5万美元上限的限制。不过,可以趸交的主要是分红险等。

  权威人士还表示,并非所有保单都可以趸交,而目前有些保险公司给出新的玩法,如5年期交的,可以一次性将所有保费缴纳,但保险公司将这笔保费按照年份分批买入,并每年给与一定的利息,目前约为4%。这类模式也具有一定优势,比较适合手中握有较大现金、重视保障的投资者。

  不过,一般重疾险缴费应尽量选择期交而非趸交。一般而言,香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等,投资者可自由选择。一般来说应选择较长交费期,这样虽然所付总额或许多些,但是每年保费负担小,而且若真的不幸患上重疾,可能保费并未缴完,相较来说更有优势。

  在人民币波动的大背景下,除了选择缴纳期限,投资者最好选择美元保单。香港保单一般以美元、港币及人民币计价,美元及港币占绝大部分。分析师建议使用美元作为保单货币,一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单,二是因为美元保单在保险公司安排投资时,可投资所有美元资产,港币保单只能投资港币资产,根据统计,过去20年,美元保单的收益率一直远超港币保单。

  新技能三:

  善用万能险

  大额保单有好处

  其实香港万能险也值得关注,这也能帮你完成一些理财的人物。

  和国内万能险差不多,这类品种非常灵活,更体现储蓄理财的功能,寿险的成分较少,更适合做海外市场的美元资产配置,规避人民币汇率风险,实现资产保值增值。

  以香港某一款万能险为例,身故保障金为101%,更像是一个储蓄产品。而且,首次缴费低至5万美元,门槛很低。投资者可以把它看成一个理财工具:如首5年,每年保单价值的10%以内的取款免费,而首6~10年,每年保单价值的15%以内的取款免费。

  这类产品好处在哪里呢,就是保单的现金价值会比较高。

  现金价值比较高又有什么好处?其实香港保险往往都具有保单借款功能,即以保单质押,而质押的标准就是保单当时的现金价值,往往可以根据保单现金价值的70%~80%向银行或者保险机构申请贷款。而这款万能险10年内的现金价值非常高,可以贷款的额度也会较高。

  更重要的是,目前香港市场借款利息一般在1.8%左右,非常低。而上述万能险规定,首10年保底2.8%的收益,而目前这类产品每年收益一般在4%左右。相对来说,这款产品由于没有人寿保障,但又有高现金价值,所以尤其适合10年内有变现需求的客户,如果不变现,则就是一个纯储蓄的产品,不适合希望低保费高保障的需求。

  需要指出的是,相对来说,数额越大,更有利于质押,100万美元以上的大额保单,更适合进行保单质押。


责任编辑:刘梅婷
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