度小满数字普惠金融任重道远：业务流程明显存在漏洞

  得益于下沉市场庞大的用户群体，互联网借贷平台成为当今社会联系面最广的行业之一，这为平台发展普惠金融提供了前所未有的便利。对于借贷平台而言，发展普惠金融同样也是其践行ESG理念，履行社会责任的重要方式。

  近年来，国内不少互联网借贷平台开始接纳ESG理念，并试图将其融入公司运营中。度小满在其《2023年度环境、社会及管治(ESG)报告》中表示，ESG理念是公司可持续发展、增强竞争力、赢得社会信任并创造长期价值的关键驱动力。据此，公司构建了公司的ESG战略和目标，围绕“数字普惠”、“智能科技”、“伙伴共赢”、“绿色发展”、“强化治理”五大核心领域，深入到公司运营的各个方面，推动着公司与社会的协同发展。

  作为一家由国内互联网巨头百度集团孵化而来的互联网金融平台，度小满延续了百度的科技基因，并将其运用到金融服务领域，提升了金融服务的可得性和便利性。

  报告显示，截至2023年底，度小满累计服务超过2，200万个小微企业及个体工商户。

  数字技术已成为推动普惠金融发展的重要力量，度小满在金融服务中采用大数据、人工智能、区块链等前沿科技，推出了智能风控系统、智能化征信解读中台、智能化坐席系统等金融科技技术，对数字金融普惠产生了深刻的影响。

  度小满声称，通过金融科技和服务创新，对小微企业进行精准“画像”，提升风控效率，帮助小微企业降低融资和经营成本，2021年到2023年，平台上小微用户借款的平均年化利率连续3年下降，2023年平均年化利率较2021年下降了1.15个百分点。

  然而，数字技术在推动普惠金融发展时同样也面临科技伦理的问题，过度数据收集、算法歧视、暴力催收等问题反而变得更为严重。

  比如今年5月份，一则“女明星成度小满贷款紧急联系人，被催收人员不分昼夜骚扰”的话题在社交媒体上引发热议。中国台湾省女演员、歌手刘乐妍去年就曾在社交平台上发视频吐槽，称自己被一家叫度小满的讨债公司直打电话骚扰。

  据悉，在度小满借贷的时候，借贷者可以随便填一个紧急联系人电话号码，根本不需要经过官方确认，但是一旦还不上钱(或者找不到人)的时候，这个“紧急联系人”的号码就会被打爆，不管这个号码的机主是不是认识那位借款者。

  显然，度小满平台业务流程明显存在漏洞。业内律师认为，平台此举涉嫌违法，被侵权人可向相关部门举报或提起诉讼。

  上述事件同样暴露出平台暴力催收的问题，实际上在黑猫投诉平台上，有关度小满的投诉高达近2.5万条，内容涉及到暴力催收、高利贷、侵犯隐私等等，这与度小满在ESG报告中所描绘的用金融科技助力数字普惠金融的愿景相去甚远。

  按照度小满的描述，在贷前通过大数据技术筛选出具备较高信用价值的群体，再通过智能化征信解读、因果推断技术确定客户合理授信额度，后端由智能风控来推动行业健康发展。从理论上来说，在这一商业模式下，可以大幅降低客户投诉纠纷。然而，从度小满高达上万条的投诉来看，金融科技的作用依然十分有限，数字普惠金融任重道远。