山东首例保单质押涉农贷款破题 一张保单抵来万头奶牛

　　8月27日上午,禹城市辛店镇的维多利亚牧场,4000多头荷斯坦奶牛在秋日阳光下悠闲享用着优质牧草,距此万里之遥的澳洲,还有3000多头奶牛已经准备远渡重洋,加入到这个大家庭中。

　　牧场负责人高逢勇告诉记者,去年这时候,牧场只有不到1000头奶牛,如果靠常规滚动发展成一个万头奶牛牧场,少说也要六七年时间,但估计到今年年底,牧场的奶牛存栏量就要超过万头。记者采访发现,“超常规”的背后,是当地政府、银行、保险、企业通过金融创新,联合推动的我省首例保单质押涉农贷款……

　　维多利亚牧场的母公司东君乳业是禹城当地的一家中型乳制品加工企业,2013年起企业在辛店镇建设了维多利亚牧场。然而银行收紧信贷闸门,加之乳品市场波动,企业遭遇了前所未有的资金紧张。东君乳业总经理李建宏告诉记者,最要命的是出现了“短贷长用”问题,即借的都是几个月到一年的短期贷款,但投入的却是周期较长的产业,不断借新还旧苦不堪言,企业融资成本大大增加。

　　乳企融资到底难在哪里?人民银行德州中心支行行长董昕介绍,农业经营主体拥有较多的是土地和农产品等,但土地往往是租用,农产品不易监管、价格不稳定、不好变现,很难作为中长期大额贷款的抵押物。所以涉农贷款主要靠联保互保,又容易形成担保圈风险。德州金融机构涉农中长期贷款主要给有政府担保的基础设施方面,投向经营性的很少。就维多利亚牧场而言,企业最值钱的东西是奶牛,一头荷斯坦奶牛价格一般在2万多元。银行的最大担心是,如果出现疫情等特殊情况,投资必然血本无归。

　　2013年9月底,禹城市政府召集部分银行,就维多利亚牧场融资问题进行专题会商。建行禹城支行对该项目颇感兴趣,随后进行了全方位的评估,发现该牧场防疫等措施相当严格,风险管控到位,随即将情况上报至省行。但由于项目贷款额度大风险过于集中,四个月间经过六次反复沟通,省行一直没有松口。

　　恰在此时,太平洋保险公司德州分公司副总经理王登峰主动上门与东君乳业洽谈政策性农业保险事宜。原来从今年开始,我省政策性农业保险大幅扩容,包括奶牛、日光温室等项目被列入,太平洋保险公司获得了承保资格。尽管东君乳业更需要资金而非保险,但在银行反复表示担心风险过于集中的情况下,一个大胆的设想被提出:能否企业给奶牛入保险,利用保单质押的方式给企业放贷?

　　记者了解到,保单质押此前主要在保单具备现金价值的储蓄性人寿保险上有所应用,其他类型几乎没有。政策性农业保险保费为一头奶牛300元,其中财政补贴80%,保额5000元,但这较之奶牛的实际价值还有很大差距,即便进行质押,贷款额度有限。为融资考虑可否再入一份商业保险?经过近一个月严格考察评估,维多利亚牧场获得了保费300元、保额2万元的商业保险。

　　今年3月12日,维多利亚牧场为第一批购进的3000头奶牛购买政策性、商业性两份保险,每头缴纳保费600元,其中财政补贴240元,保额相应为2.5万元,第一受益人为建行德州分行。不到两周,企业获得贷款5060万元,使用期限为68个月。记者了解到,维多利亚牧场项目不仅是德州首例涉农长期贷款,也是我省首例保单质押涉农贷款,其额度之大、还款期限之长,在全省涉农贷款中也不多见。

　　目前牧场自产巴氏鲜奶已经上市,新引进的3000头奶牛也将采取这种方式融资。李建宏说,由于提供了可有效避免风险的抵押物,这项贷款利率仅为基准利率上浮20%,即便将投保的费用摊入,比起当前动辄20%到30%的融资成本也不算高。

　　王登峰告诉记者,“保险+信贷”从银行角度可有效转移涉农企业因疫情灾害、意外事故等不能如期还贷的违约风险；从企业角度有效解决了涉农企业因无担保、无抵押而贷款难的问题；相对于通过担保公司等渠道获得贷款,速度更快、成本更低；融资成功后,涉农企业对涉农保险的购买积极性和购买力明显提升,可谓银行、保险、企业、政府多方共赢。目前这种模式已开始在宁津、乐陵等地复制。

　　人民银行济南分行货币信贷处处长谢伟表示,这充分说明破解金融支持现代农业瓶颈,银行不能单兵突进,通过扩大农业保险险种范围,完善农业保险体系,提升银行与保险协作广度与深度,未来“政银保企”合作的模式创新值得期待。　　□　本报记者　张海峰　蒋兴坤