老龄人口大省的“社保革新计”　商业养老补位社保体系

　　◆导报记者姜旺通讯员徐钢济南报道 

　　经济导报记者在走访调查中了解到，目前，山东不少地市政府把“银龄安康工程”当做惠民工程来抓，旅游、文化、传媒、保健等行业的社会力量都参与到老龄事业中来。不仅如此，“银龄安康工程”还赋予了孝道全新的时代内涵，诸多有担当的企业家无偿为农村老人投保，令孝善之花开遍齐鲁大地。 

　　如今，“银龄安康工程”山东样本在全国普及开来，成效显著。这样一项“小保费、大保障”的老年人意外伤害创新型险种，在政府推动、社会参与、中国人寿不断探索下，不仅仅惠及大众、回归保障本质，更是为保险业改革发展注入新的活力。 

　　小保费、大保障 

　　对于邵云的家人来说， 2015年是特殊的一年。 

　　2015年 5月，53岁的邵云在骑电动车上班途中被货车撞伤，最后经抢救无效不幸身故。这次意外对经济本就不宽裕的家庭造成了一定的压力，悲伤之余，家人突然想到邵云曾通过村委投保了中国人寿银龄安康保险。 

　　中国人寿保险公司莱芜分公司接到报案后，立刻派出调查人员进行核查，确认 2014年7月，邵云通过村委投保了中国人寿银龄安康保险。莱芜分公司协助其家人搜集理赔材料，迅速办理理赔，为邵云家人送去了 6万多元保险金。 

　　导报记者了解到，邵云通过村委会投保的中国人寿银龄安康保险，是山东省老龄办与中国人寿山东省分公司联合推出的一项为老年人提供意外伤害风险保障的惠民工程，也是山东探索创新社会保障体制的一种创新模式。 

　　中国人寿山东省分公司团险部总经理岳文成对导报记者表示：“今年是‘银龄安康工程’实施的第九个年头，截至 2015年底，山东‘银龄安康工程’累计参保人数 2785万人次，累计风险保额 3285亿元，赔付人次 14.07万人，赔付金额3.35亿元。这是中国人寿配合地方政府完善社会保障体系的重大举措。它填补了山东省老年人意外伤害保障的空白，减轻了群众负担，缓解了政府社会保障的压力。” 

　　应对人口老龄化 

　　导报记者从山东省老龄工作委员会办公室了解到，山东作为人口大省，也是进入老龄化行列较早的省份。山东省从 1994年就进入了人口老龄化社会。 2008年底，山东社会总人口 9400万人，其中 60岁以上老年人达 1337万人，占全省人口的 14.2%。截至 2014年底，山东 60岁以上老年人口达 1800万人，占全省人口总数的18%，是全国第一老年人口大省。据预测，到2020年，山东老年人口比例将达到 22%左右。 

　　“按照这个数据计算，到 2020年，5个山东人中就有 1个 60岁以上的老人。但目前我国社会保障体系的商业保险中，65岁以上老人往往成为保险盲区。由于身体机能下降、腿脚不便等因素，老年人日常生活中遭受意外伤害的风险概率大大高于其他年龄群体，由此产生的救护费用，不仅给基本医疗等社会保障带来一定压力，也增加了老年人家庭尤其是农村老年人家庭的经济负担。”岳文成表示，“可以说，山东人口老龄化的形势非常严峻。” 

　　据介绍，山东是在经济还不十分发达的情况下进入的老龄社会，各项公共福利制度不够完善，社会整体保障水平相对偏低，属于“未富先老”，应对人口老龄化的任务异常艰巨。 

　　2008年 12月，中国人寿山东省分公司与山东省老龄委召开山东省银龄安康工程启动大会，联合推出了以老年人意外伤害组合保险为内容的“银龄安康工程”，并联合下发了实施通知和工作流程，要求把银龄安康工程上升到健全完善社会保障机制的高度。 

　　“山东在 2008年底在全国率先开展这项工程，如今受到了社会各界特别是广大老年人的欢迎。该工程创造了人口老龄化快速发展形势下有效抵御老年人意外伤害风险的方式方法，有效补偿了老年人及其家庭的风险损失，为解决人口老龄化问题增加了新措施、新渠道，同时也促进了山东保险服务业的发展。”岳文成表示。 

　　探索之路并不平坦 

　　好风凭借力，“银龄安康工程”的快速成长印证了社会特别是老年人的认可，近几年国家政策的支持也壮大了其勇于承担社会责任的底气。 

　　2014年国务院发布的保险业“新国十条”，从顶层设计上肯定了商业保险从不同角度介入社会保障体系的建设，明确了老年人保障服务的重要性。此外，“银龄安康工程”也已作为第二项被列入保险业山东“省六条”的附表，并明确了山东老龄委作为银龄安康的业务主导部门。 

　　不过，银龄安康的成长探索之路并不平坦。 

　　最初，山东省老龄委从全局考虑，对此项工作的开展是有顾虑的。“主要是担心中国人寿方面会不会过度追求利益，而导致工程保障功能缺失。”山东省老龄委相关工作人员表示。 

　　事实上，中国人寿山东省分公司用实际行动打消了他们的顾虑。 

　　“银龄安康工程”的服务对象是一个特殊的群体，所以中国人寿山东省分公司一直本着投保自愿的原则，始终把投保老人满意作为检验工作的第一标准。在赔付过程中，曾经出现过赔付不及时的情况，遭到投保老人的投诉，主要原因是责任归属难以确定。比如，有些老人因为心肌梗塞从而摔倒致意外，这在鉴定过程中很难确定原因。 

　　“面对成长中的难题，我们省公司抛开利益考量毅然决定，只要没有明确证据证明是因疾病死亡的，就先行赔付。从 2013年开始，这项保险已经做到了近乎零投诉。”岳文成如是说。 

　　导报记者了解到，也正是这项“先行赔付”的举措，给“银龄安康工程”带来了每年 50%- 100%的增长速度，让该项保险的承保面达到 40%。随着承保面的扩大，多年的亏损问题也随之得到解决。 

　　那么，“银龄安康工程”到底保障哪些方面呢？“银龄安康工程”是指被保险人在日常生活、乘坐公交车及其他交通工具、室内外及公共场所发生的意外人身伤害，按照投保数额予以相应赔偿的一种小额险种，保险期限为 1年，投保对象为全省 50岁以上的中老年人。保障范围包括在保险期间内被保险人遭受意外伤害导致身故、身体伤残及支出的合规医疗费用，包括在家、老年公寓、公园广场等公共场所、外出旅游（国内）及乘坐公交车等交通工具中发生的磕碰、摔伤、车祸等意外伤害，其中意外伤害医疗费用包括门（急）诊和住院费用。 

　　商业养老补位社保体系 

　　保监会主席项俊波曾表示，目前保险行业要着力补齐社会保障的短板，充分发挥保险的社会稳定器的功能，把商业保险建成社会保障体制的重要支柱，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。 

　　这一观点得到了保险行业人士的广泛认同。 

　　“为满足不同层次老年人的多元化需求，各地市根据当地实际情况确定承保保费保额，部分地市还额外提供意外伤害住院日津贴保障。”中国人寿山东省分公司健康险负责人鲍海峰说，公司提供这项额外的住院津贴是出于惠民层面的考量，能更有力地发挥承担社会责任的功能。 

　　从投保人角度讲，“银龄安康工程”有效减轻了出险老年人家庭负担，弥补了 60岁以上老人商业险的空白；从社会层面讲，“银龄安康工程”弥补了城乡居民医疗保险不能报销意外事故的空缺。 

　　“‘银龄安康工程’已作为制度建设纳入了养老保障体系，这种引入商业保险参与社会保障的模式，有效地减轻了政府的压力。”岳文成介绍，目前，山东各地市政府都在大力推行该工程，聊城、潍坊等地更是将其纳入政府考核范围。此外，全国多个省份都在学习山东经验，积极开展“银龄安康工程”。 

　　一般来讲，养老保险体系有三大层次，第一层次是政府提供的养老保险，第二层次是企业年金、职业年金，第三层次是个人商业保险。据了解，在欧美等一些发达国家，个人商业保险在整个养老资金池中占到三四成，随着我国传统养老保障理念的改善，商业保险将在社会保障体系中发挥出更大的保障作用，发展空间巨大。中国人寿工作人员进入社区宣传“银龄安康工程” 

　　“银龄安康工程”已作为制度建设纳入了养老保障体系，这种引入商业保险参与社会保障的模式，有效地减轻了政府的压力。