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央行叫停靠档计息定存 蓝海银行发售产品仍存满息给付行为

2020-03-16 12:01 来源:经济导报 大字体 小字体 扫码带走
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值得注意的是,相比不少商业银行明确“叫停”的做法,部分民营银行“欲盖弥彰”,并未更改靠档计息政策,而是标注“售罄”“产品维护中”等字样为提前支取靠档计息的高息产品“遮羞”。特别是蓝海银行正在发售的定期存款仍存在“靠档”满息给付行为。

  鲁网3月16日讯 日前,央行下发《关于加强存款利率管理的通知,重申按要求整改提前支取靠档计息等不规范“创新”行为,并将存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估(MPA)。 

  经济导报记者走访济南部分商业银行发现,靠档计息定期存款从去年底就开始整改,浦发银行等相关产品的提前支取靠档计息政策已恢复参考活期利率。值得注意的是,相比不少商业银行明确“叫停”的做法,部分民营银行“欲盖弥彰,并未更改靠档计息政策,而是标注“售罄“产品维护中”等字样为提前支取靠档计息的高息产品“遮羞。特别是蓝海银行正在发售的定期存款仍存在“靠档”满息给付行为。 

  靠档计息“实质为高息揽储” 

  “靠档计息产品本质上是高息揽储”天风证券最新研报指出,靠档计息产品是指客户买入该创新存款产品后,如果提前支取,银行会根据客户实际存入时间以靠近的定期存款档计算定期利息。 

  经济导报记者注意到,近年来,提前支取靠档计息成为不少商业银行吸引存款,尤其是吸引长期存款的重要手段。如浦发银行在2016年推出的“浦惠存。浦发银行官网显示,与传统定期存款相比,“浦惠存”产品打破了原有的计息方式,具有随时支取、靠档计息、收益更高等优势。2017年“浦惠存”被同样付息方式灵活、可选择靠档计息安享赢定期存款取代。 

  “一般来说,若提前支取定期存款,无论存期多长时间,哪怕是少一天,提前支取也要按照活期利息来计算”济南一家城商行理财经理海伦告诉经济导报记者,靠档计息主要针对定期存款产品的弊端将存款期限变得更加灵活,如此一来,储户提前支取时就可以获得更多存款收益。 

  国有行、股份行相继整改

  不过,银行定期存款这一“创新”举动如今已被视作不规范。近日,经济导报记者走访济南部分商业银行发现,提前支取靠档计息这一操作几近“绝迹。 

  “我刚在农业银行买了40万元的大额存单,银行工作人员告知我可提前支取,不过支取部分按活期计息,存单剩余部分可继续享受大额存单利率”济南市民唐女士在接受经济导报记者采访时回忆,她此前在其他银行存过“节节高”等提前支取靠档计息的定期存款产品。 

  “我行‘节节高2号’于2019年12月20日起停售‘节节高1号’于2020年1月12日起停售”工商银行工作人员告诉经济导报记者,之前已购买此产品的客户办理支取等业务不受影响。 

  经济导报记者了解到,浦发银行也宣布,2019年12月30日起安享赢定期存款开户定期存款产品均可以办理全额提前支取,但提前支取不再支持靠档计息,按照活期计息。 

  “事实上,监管从去年底就开始要求银行立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务,并逐步压缩该类业务存量”一位银行业务主管向经济导报记者透露,虽然监管设定了一年的过渡期,但大部分银行机构已在第一时间执行。 

  民营银行成“重灾区” 

  近日,一位蓝海银行储户向经济导报记者反映“原本可以享受提前支取收益的蓝海银行存款产品现在不能买了”3月12日,经济导报记者登录蓝海银行App发现,名为“蓝宝宝”和“蓝贝贝”的两款创新型5年期存款产品均处于“已售罄”状态。 

  其中,蓝海银行“蓝宝宝”产品说明标注有“随存随取、按日计息、提前支取收益率达3.8%”的字样“蓝贝贝”则分五档计息,最低档0至3个月的年利率有3.6%,3至6个月为4.1%,6至12个月为4.4%,1年至3年4.6%,3年至5年最高为4.9%。 

  蓝海银行解释“蓝宝宝未到期进行提前支取,可通过将该笔定期存款收益权转让给与蓝海银行合作的第三方金融服务机构的方式,提前拿到存款本金及获得较高的收益” 

  “蓝宝宝和蓝贝贝靠档计息产品目前已下线,您可以关注我行其他存款产品”蓝海银行工作人员向经济导报记者介绍“如我行正在发售的5年期整存整取产品,存期满3年即可满期付息,即享受5%的年利率;不满3年提前支取的按活期计息” 

  与蓝海银行类似,腾讯旗下微众银行也有一款5年期可享“阶梯利率、无限次提前取出”的智能存款目前无法购买,产品处于“维护中。该行其他提前支取按活期计息的定期存款以及大额存单目前正常销售中“智能存款产品目前在维护中,未来的开放存入时间尚未确定”微众银行客服回复经济导报记者。 

  “停售或与央行监管表态有关”一位银行人士认为,与国有银行、股份行等商业银行相比,民营银行部分线上产品收益常年保持高位吸引储户。在压降银行负债成本过程中,这些中小银行将面临一定压力。 

  “继去年底指导叫停后,监管层此次对定期智能存款重申按要求整改不规范创新”中信证券分析师肖斐斐则预计,部分银行前期开展的靠档计息活期产品、靠档计息定期产品在年内或将加速清退。


责任编辑:杨永明
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