杭银消金贷款余额逼近500亿，贷款利率降至20%以内

泰山财经记者 胡明政

日前，杭银消费金融股份有限公司（下称“杭银消金”或“公司”）最新信用评级报告显示，公司贷款余额逼近了500亿，公司对客平均贷款利率由去年的20.28%下降至一季度的19.26%。

资产规模不断攀升，增速有所放缓

7月1日，中诚信国际评级公司出具的杭银消金2024年金融债券（第三期）信用评级报告显示，今年一季度末，杭银消金总资产规模以及贷款余额均逼近了500亿规模，总体看，公司总资产以及贷款增速均有所放缓。

2021年、2022年、2023年以及2024年一季度，公司总资产分别为366.44亿元、414.09亿元、496.39亿元及498.48亿元；同期公司净资产分别为45.02亿元、50.75亿元、57.87亿元及60.17亿元。

从总资产增速看，进入2024年公司总资产增速有所放缓，与此同时，公司所有者权益首次突破了60亿元。

2024年第一季度，公司资产的增加主要源自利润的滚存。2021年、2022年、2023年以及2024年第一季度，公司分别实现净营业收入27.82亿元、42.26亿元、48.38亿元、14.18亿元。

同期，公司分别实现净利润4.51亿元、6.63亿元、8.02亿元以及2.30亿元。也就是说，2024年，公司实现的利润增加额是公司净资产以及总资产增加的主要原因。

值得注意的是，无论是资产规模方面，还是业绩表现方面，杭银消金均呈现出增速下降，增长乏力的态势。

贷款规模逼近500亿，贷款利率降至20%以内

根据上述评级报告，截至2023年末，杭银消金贷款余额为490.40亿元，同比增长了19.17%；这一数字到了2024年3月末增至496.02亿元，贷款余额微涨。

从近年来公司信贷业务投放看，2021年、2022年、2023年以及2024年一季度，杭银消金分别投放3899.95万笔、6553.68万笔、6832.76万笔、2000.94万笔；投放金额分别为951.19亿元、1336.34亿元、1621.41亿元、454.37亿元。

无论是信贷投放笔数还是信贷投放金额，杭银消金增速较快的时间为2022年，此后，相关业务增速有所下降。

从展业形式看，公司线上“轻享贷”业务是公司业绩增长的主要来源。2021年、2022年、2023年以及2024年一季度，线上“轻享贷”业务分别实现营业收入275.09亿元、328.63亿元、400.75亿元、405.41亿元，该业务占公司整体贷款余额的比重增加至81.73%。

与此同时，公司线下“尊享贷”业务由2021年的78.18亿元增加至2024年3月末的90.62亿元，仅增加了12.44亿元。

泰山财经关注到，近年来，根据市场情况的变化，杭银消金对客贷款利率逐步下调。2023年，公司对客平均利率降至20.28%；2024年第一季度，公司对客平均贷款利率进一步下降至19.26%。

杭州银行背书，资本回报率近15%

杭银消金成立于2015年12月3日，初始注册资本为5亿元，经过了两轮增资扩股后，公司注册资本增至25.61亿元。

截至2024年3月，杭州银行持有公司42.95%股权，迪润（天津）科技有限公司持有公司33.34%股权，中国银泰投资持有20%股权；此外，生意宝、中辉人造丝以及浙江和盟投资集团有限公司均持有公司股权。

公司的主要业务模式是通过向股东以及同业借款或者发行债券等形式进行融资，然后向客户贷款来赚取息差。

从资产负债结构看，截至2023年末，公司债务均在1年以内到期，而公司贷款客户1年内到期的占比为93.68%，公司客户的贷款平均期限为9.90个月。

截至2024年3月末，公司获得了217家金融机构的授信，授信金额为1165.24亿元，其中未使用授信金额为762.20亿元，杭州银行给予的授信为60亿元，截至期末已使用授信金额为13亿元。

净息差方面，公司一直保持较高水平，2021年、2022年、2023年，杭银消金净息差分别为9.61%、10.84%、10.77%。

超高的净息差使得公司资本回报率持续位居高位。2021年、2022年、2023年，杭银消金资本回报率分别为13.94%、13.84%、14.77%。