银行卡“入场券”释放消费红利

　　国务院日前下发《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》称，从2015年6月1日起，符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”，在中国境内从事银行卡清算，这意味着中国清算市场将告别十余年中国银联一家独大的局面。那么，为何在此时放开银行卡清算市场？对支付服务市场又有何影响？

　　银行卡市场引入竞争者

　　所谓银行卡清算机构，是指专门从事银行卡清算业务的企业法人。银行卡清算机构通过设立统一的银行卡清算品牌，健全清算标准体系和业务规则，发展发卡机构和收单机构入网，实现银行卡的发行与受理。

　　成立于2002年的中国银联股份有限公司，专门建设和运营全国统一的银行卡交易处理和资金清算系统。目前，“银联卡”交易范围覆盖消费交易、日常缴费、转账汇款、出境旅游等，与居民日常生活息息相关。

　　与此同时，境外银行卡清算机构也积极参与我国外币银行卡清算市场，如美国的维萨、万事达等机构已在中国设立代表处近20年，通过国内的商业银行和非金融支付机构广泛参与中国银行卡市场，不仅便利了境外持卡人境内消费，还通过发行“双标识卡”便利境内持卡人境外消费，对提升我国金融服务水平、改善支付服务环境发挥了积极作用。

　　截至2014年底，全国累计发卡量达到49.36亿张，银行卡消费占社会消费品零售总额的比重持续增长，从2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。

　　“随着银行卡市场规模的增长、应用领域的拓宽和新兴支付技术的应用，对银行卡清算服务在效率、差异化服务等方面都提出了更高的要求。开放银行卡清算市场正是顺应市场发展需求、完善产业发展市场化机制，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用的重大举措。”央行相关负责人表示，全面开放银行卡清算市场有助于国内市场形成多个银行卡品牌同台竞争的市场化格局，为产业各方提供差异化、多样化的银行卡清算服务；同时也有利于通过市场竞争来提升我国银行卡清算服务水平，促进产业持续、稳健发展，提升消费者便利，加快中国支付服务市场的改革开放和创新转型。

　　放开会否挑战银联优势地位

　　“放开银行卡清算市场已酝酿很久了，是我国金融市场发展、改革、开放以及技术进步达到一定水平后的必然趋势。特别是网上购物、电子商务日益成为主要的交易方式，对金融基础设施的发展提出了新的要求。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军指出。

　　按照WTO的裁定，我国应该在2015年8月29日前开放人民币转接清算市场，也就是开放其他卡组织进入中国市场。

　　在赵锡军看来，放开清算市场是国内经济发展的需要，“只有革除阻碍金融资源配置的因素，才能提高市场竞争力，提高交易效率，降低交易成本。同时也是应对经济全球化的需要，人民币国际化步伐加快要求支付、清算的服务进一步扩展、完善。”

　　长期以来，中国银联在国内银行卡市场占有绝对优势，清算市场开放后，冲击最大的就是银联。面对近在咫尺的竞争，中国银联22日表示，将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争。

　　中国社科院金融所银行研究室主任曾刚分析，中国银联经过多年长足的发展，已经在支付市场占有绝对的优势地位，积累了相当多的运营经验，其在各项基础设施上的巨大投入也不是普通企业能够企及的，因此，其在支付结算领域的地位短时间内将很难撼动。

　　“银行卡清算既为公众服务，又涉及国家金融安全，这就决定了推广初期由银联独家经营的状况。但当市场培育、发展到一定程度，就应该让民间资本、外资参与进来，这是金融领域进一步深化改革的需要。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，单一的银行卡清算系统往往会面临很大的安全风险。发展多个银行卡清算网络，可以维护社会支付体系安全运行。

　　市场化竞争带来消费便利

　　根据《决定》，在中国境内从事银行卡清算业务，必须依法取得银行卡清算业务许可证，成为专门从事银行卡清算业务的机构，注册资本不低于10亿元人民币。

　　《决定》还对银行卡清算机构的主要出资人提出了一系列具体要求。应该说，银行卡清算市场是有较高准入门槛的，包括5年的业务经验，连续盈利3年以上，在中国境内具备符合规定要求、能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统等，真正符合要求的国内外机构应该不会太多。“支付清算市场是资金密集型产业，需要大量的资金投入和网点、机具铺设等基础设施建设，具有很强的技术和资金门槛，这种行业特性决定了企业的数量也不会太多。事实上，国际上知名的银行卡企业也就VISA、万事达、中国银联等少数几家。”曾刚认为，新进入的企业将在市场开发上有不同侧重，带来服务与产品的多元化，从而推动金融服务的创新。

　　赵锡军判断，未来会有多少银行卡清算机构加入市场不仅取决于准入门槛，也要看市场总份额是否有足够的容量，是否能够盈利等，而投资者要统筹考虑自身拥有的客户数量、技术能力、风险防控能力。

　　不过可以肯定的是，未来会有更多的机构在国内发行人民币信用卡 ，将有更多品牌的银行卡可供消费者选择，有效的竞争也将促进提高服务效率和消费便利，而被抱怨最多的银行卡刷卡手续费较高问题，预计市场开放后消费者也将享受到刷卡降价等实惠。

　　支付是消费中最核心的环节。让人民群众能消费、敢消费、愿消费，放开银行卡清算市场所释放的将是新支付技术给消费生活带来的种种红利。