银行为利润另谋出路：推个人消费贷 年化利率高

　　今年以来，个人消费贷款成为各家银行争抢最激烈的市场。央行近日公布的7月数据显示，中长期贷款占全部信贷规模的26%，票据融资占比17%，短期贷款负增长，反映出企业贷款需求疲弱。分析认为，下半年银行资产质量运行仍面临企业层面经营下滑带来的挑战，在各种压力的影响下，银行将努力转战个人信用贷款。

　　网络消费贷款成银行热选

　　事实上，今年以来，个人网络消费贷款成为各方角逐的焦点，除了如火如荼的电商平台、跃跃欲试的P2P外，商业银行也加入了整个战局，目前，多家银行都新推出了个人网络消费贷款。“尊敬的刘女士，我行全新推出”闪电贷“个人网络贷款，自助申请，自动审批放款！”日前，某股份制银行客户刘女士收到了来自银行的短信。据了解这家银行新推出的“闪电贷”，是基于大数据和云计算风控应用的一款移动互联网贷款产品，主要针对的是在该行有工资账户的人士，提供最高50万元的信用额度。只要符合条件，拿起手机进行3步操作，无须提交任何资料，即可完成贷款申请。

　　无独有偶。近日，一家股份制银行全面推出个人客户信贷申请的互联网贷款产品——“E秒贷”，与其他银行只服务存量客户不同的是，E秒贷面向社会上的所有个人客户，提供纯信用贷款。客户在线提交申请后，最快3秒便可获知贷款预批额度，额度从5千元到30万元不等。记者登录该行官网的“E秒贷”申请页面看到，申请人只需输入简单的个人信息，其中包括身份证号、信用卡号、电话号码等，提交贷款申请后，在3秒钟内便可知道贷款预批额度。

　　此外，某股份制银行近期新推出了面向缴存公积金人群的消费贷，公积金不仅可以用于房贷 ，还可以作为消费贷的信用。另外一家股份制银行推出的网络消费贷款业务，也可以通过互联网在线申请、实时审批、在线签约，并即时放款。贷款最高额度30万元，最长期限1年，支持按期付息，到期还本。

　　不过，有银行人士表示，这一块的竞争非常大，除了银行及消费金融公司外，京东、阿里等互联网电商巨头和一些P2P公司也在借助不同的金融产品分羹消费信贷资源。此外，按照今年6月10日国务院召开的常务会议的决定，消费金融公司审批权下放到省级部门，意味着消费金融公司从试点转向放开，整个市场将急剧扩张。

　　银行首选优质客户贷款

　　记者了解到，从去年年底开始，面对着企业贷款不敢贷，银行又有业绩压力的状况，不少银行开始大量发放信用贷款。不过，信用贷款也不是漫无目的的发放，在业绩压力的重担下，不少银行将贷款目标客户群转到了个人贷款，尤其是信用贷款方面。

　　近期，多家银行都在热推针对国企、事业单位等优质客户的信用贷款，但通过调查发现，这些贷款的利率都要比一般的贷款高，基本上在多次降息后，年化利率仍在7%~13%左右。

　　记者在某股份制银行看到，该行新推出的“白领易贷”是针对精英白领人士购物、装修、旅游 、进修、医疗等多方面消费需求而定制的一款产品。申请人只要是在该行准入过的企事业单位中工作，年龄在30至55周岁之间，资信良好，且夫妻双方名下有房产的客户，均可向银行申请“白领易贷”。根据申请人的工作岗位、收入以及负债的情况，银行最高可给予100万元的信用额度。该信用额度使用期限长达5年，在5年内额度循环使用，使用金额及单笔期限均可自由选择，不使用的额度不用支付任何利息和费用。

　　同时，另一家银行也针对白领一族推出了“自信一贷”产品，无需抵押、大额备用、自助提现、快速审批，在资料齐全的情况下，最快1天便可批复获得款项，贷款金额最高可达300万元。“部分银行还将这一块的业务专门独立出来成立事业部的条线，增加业务的积极性，没办法，一切都是为了利润。”某银行内部人士告诉记者，相比之下，个人贷款，尤其是一些优质的企业员工贷款，风险远比小微企业要小。

　　青睐消费贷“事出有因”

　　个人消费贷款是银行的传统业务，但一直以来并未受到太多重视。为何如今银行频频推出新品，开始青睐个人消费贷款？

　　银行相关人士表示，伴随利率市场化的进程，在大中型企业贷款对银行利润贡献有所下降的同时，小企业贷款、个人贷款业务对银行利润总额的贡献将逐步提高，推动个人消费贷款业务快速发展是当前环境下的必然选择。

　　另有银行人士向记者透露，当前理财产品收益率下滑，银行也想推个人消费贷款实现存款的增长。“因为如果成功办理了消费贷款，以后很多相关业务就会留在银行了。”

　　央行统计数据显示，消费信贷在全国银行业的信贷规模中只占15%，除去住房按揭贷款后的消费金融仅占3%，而国外成熟市场消费信贷占比一般在30%左右，增长潜力巨大。相关数据显示，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元人民币，预计到2018年将增长至17.5万亿元。同时，消费金融具有抗周期能力强、轻资本效用强等特点，正符合银行经营转型的内在要求。

　　“与小企业贷款相比，个人消费贷款适用人群更广，适用范围更符合普通家庭，购房、装修、购车、留学、旅游等消费需求都能够通过个人消费贷款来满足。”上述银行人士坦言。