电子渠道替代率上升 银行为减成本开始缩网点

　　电子渠道增长倒逼银行传统网点转型

　　文：广州日报记者林晓丽

　　电子渠道对物理网点渠道替代率逐年升高，银行收缩网点规模已成趋势，或减少网点数，或缩小网点面积。不过，记者日前获悉，银行业对于物理网点的改造投入并未减少，智能化、轻型化成了线下网点转型方向。

　　现象：多银行称不扩张物理网点

　　与以往拼网点数量不同，近两年，商业银行物理网点的增长迅速放缓，部分银行甚至出现了负增长。2015年，工商银行(4.310, 0.00, 0.00%)和中国银行(3.410, -0.01, -0.29%)在营业网点的数量上分别减少了26个和6个，而被称为“宇宙最大行”的工商银行已经连续两年出现了营业网点的减少。

　　部分股份制银行的网点增速也大幅下降，如民生银行(9.190, 0.08, 0.88%)在2014年增加了166个营业网点，而2015年仅增加了80个；兴业银行(15.750, 0.08, 0.51%)、中信银行(6.170,0.05, 0.82%)去年的网点数量也有着不同程度的减少。

　　在中国银行2015年业绩发布会上，中国银行行长陈四清表示，虽然该行网点在大银行当中不算多，但已不准备再扩张物理网点。

　　平安银行(10.83, -0.01, -0.09%)行长邵平在业绩发布会上也表示，未来三年，平安银行物理网点发展数量将明显放缓，并将对部分区域分支行的网点数量予以压缩。过多、过于密集、布局不合理的物理网点只会徒增成本。

　　另一国有大行广东分行相关人士告诉记者，虽然该行今年未有减网点数量的计划，但是将适应新形势缩减网点面积。

　　国际会计师事务所德勤指出，国内银行客户的行为模式和需求正在发生改变，客户的偏好从 “面对面的柜面交易”向更为便捷的电子渠道转移。客户对银行网点的依赖越来越少，去网点的次数也越来越少。

　　原因：电子渠道替代率上升

　　根据中国银行业协会发布的数据，去年，银行业离柜交易金额达1762.02万亿元，同比增长31.52%，行业平均离柜业务率为77.76%，同比提高9.88个百分点。

　　中行年报数据则显示，2015 年，该行电子渠道对网点业务的替代率达到 87.97%。而浦发银行(17.910, 0.11, 0.62%)的电子渠道交易替代率91.47%。

　　有资深银行人士指出，电子银行已成为改变金融业竞争格局的新型服务渠道。

　　另一方面，在商业银行净利润增速逐渐放缓的同时，传统银行网点高额的成本也成为银行不得不面对的历史包袱。

　　据银行人士透露，零售最大的成本是租金和人员。股份制银行一家综合性支行网点一年运营成本是1000万元左右，个别大型网点算上营销激励要1500万~2000万元，国有大型银行网点成本较股份制银行低。在传统网点业务功能逐渐被淡化之时，这样的成本支出，不得不让银行开始反思。而过去银行不计成本地、单纯依托物理渠道拓展以追求规模扩张的发展模式将一去不返。 

　　应对 

　　银行加速网点智能化 

　　记者观察到，为应对互联网金融压力，除了收缩网点，也倒逼银行对存量网点进行结构调整，智能化、轻型化成了改造方向。 

　　记者观察到，部分银行开始加速对网点进行智能化改造，以期提升客户在网点的体验。如VTM、智能机器人(28.070, -0.29, -1.02%)、自动客户识别系统、互动触屏、网点移动终端（PAD）、自动业务处理设备（如自助发卡机）等设备。据农行广州珠江东路支行相关人士介绍，智能化服务对网点的业务起到很好的分流作用，如以往柜台开卡业务要占用半小时的时间，而如今这些业务则可以分流到自助机具。 

　　广东一银行人士透露，尽管网点的智能化改造成本不小，但部分转型后的网点在获客能力、交叉销售能力及释放人力资源方面明显提高，个别网点获客能力提升50％。