工行叫停“存贷通” 其他银行或跟进

　　中国工商银行(以下简称工行)近日的一则公告引发了银行理财业务要被暂停的猜想。

　　5月16日晚间，工行官方网站发布了一则《关于停止个人账户综合理财业务办理和展期的通告》(以下简称通告)，根据该通告，工行自2016年6月1日起，将不再受理新的个人账户综合理财业务，对于已签订协议的客户，将不再受理展期业务，业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。

　　不少银行客户看到这个公告以为工行以后不再办理个人理财业务了。

　　“不仅是客户，其实我们工作人员看到这个公告时也很惊讶。从字面上来看，确实很容易误读为工行停止了所有个人理财业务，其实工行此次叫停的是一项叫做存贷通的业务，和个人理财这块没有关系。”工行北京某支行工作人员李先生向法治周末记者表示。

　　存贷通并非普通理财业务

　　据李先生介绍，工行所谓的个人账户综合理财业务并非普遍认为的普通理财业务，而是一项叫做存贷通的业务，该项业务是为贷款客户专门开设的。通俗地讲，假如一个客户在工行同时有个人贷款和个人存款，就可以通过签订存贷通协议，用其存款利息抵扣贷款的利息。

　　法治周末记者查询工行官网信息了解到，个人账户综合理财即存贷通，是以同一借款人名下的存款抵扣贷款，为借款人提供增值收益服务的业务。

　　工行官网信息显示，客户办理存贷通业务之前银行账户存款是按利率活期0.35%计息，办理存贷通业务后银行账户按最高80%存款享受贷款利率计息。存贷通是一款与贷款余额挂钩产品，是工商银行的住房或商用房贷款客户专享的优惠待遇。账户资金使用无任何控制条件可随意存取。

　　有分析师解释称，“存贷通”本质上是一款存款增值产品。这与理财产品业务不同。理财产品不属于存款。在理财产品起息日，客户的认购资金将被扣划。一般到产品到期日，才会返还资金。本次暂停个人账户综合理财业务，并不涉及理财产品业务，存量的理财产品也不会受此公告影响。

　　“存贷通业务目前在工行存量已经越来越小，所以这一调整对其他工行客户并无影响。”李先生说。

　　对此，工行16日晚间通过微博回应称，工行个人账户综合理财业务是为特定个人贷款客户名下存款提供增值的服务，与商业银行销售的个人理财产品没有关系。

　　叫停存贷通属于正常行为

　　至于叫停个人账户综合理财业务的原因，李先生对此解释称，目前理财产品更加丰富，比存贷通业务也更加便利、收益也高，所以工行叫停该项业务属于正常行为。

　　工行在16日晚间的微博回应中也称，随着利率市场化和银行理财产品的日益丰富，该业务已被更多的银行理财产品所替代。工行停办此业务属于银行正常经营行为，不影响工行对客户的服务和客户资产的增值。

　　首创证券研发部总经理王剑辉在接受法治周末记者采访时表示，存贷通业务本身不是主流业务，针对的是特定的客户群体，相关客户群体整体来说还是有限的，再加上现在已经有各种新业务出现，并且更加便利，所以存贷通业务成长性有限，工行叫停该业务并无惊讶之处。

　　普益标准研究员钟鸿锐对此表示赞同，他说：“工行叫停存贷通业务，一方面这类客户群体非常小，需要在工行同时拥有存款和贷款；另一方面，这项业务本身也逐渐的落后于市场发展，其在特定阶段所发挥的功能已经告一段落。存贷通业务无论是在设计上还是在收益率上的竞争力都较差，本身的存续规模也在不断缩小。工商银行停止存贷通业务可能也有在内部管理方面的考虑，但是我认为市场需求还是主要原因。

　　但业内仍有观点将其与监管整顿理财联系起来。

　　“此时工行公开停此项产品业务，并不是工行内部选择渐进式处理或者其他软性处理措施，显然是受到整个中国金融监管环境的影响，抑或是中国工商银行想作出金融规范管理的表率，维护金融市场健康发展而采取的措施。”中为咨询研究员邓丽君说。

　　据了解，银监会于4月28日曾下发《关于规范银行业金融机构信贷资产收益权转让业务的通知》(银监办发[2016]82号)，就交易结构不规范不透明、会计处理和资本、拨备计提不审慎等问题，提出相应具体要求。根据82号文的要求，不良资产的收益权不得转让给个人投资者，包括个人投资者购买的理财产品，即叫停了以理财资金对接不良的做法。

　　随着工行叫停存贷通业务，不少客户对其在银行购买的理财产品以及理财本金产生了担忧。

　　对此，王剑辉表示，消费者首先需要明确，理财产品本身就是投资产品，不是存款，尽管这个投资产品和别的投资产品相比，风险较小，但是并不等于没有风险。所以，理财产品出现亏损甚至是本金出现亏损，从理论上来说，都是完全有可能的；其次，即使存贷通算是理财产品，银行将其停办，并不是说其他理财产品也会出现问题，二者之间没有必然联系。

　　其他银行或将跟进

　　据邓丽君介绍，早前银行间竞争为了吸引更多存款客户，包括工行在内部分银行推出了存款可抵贷款利息的增值业务，即类似工行“存贷通”，存贷通业务的开设说白了就是为了留住用户、达到吸储的目的。

　　法治周末查询资料发现，目前，除了工行，包括中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行在内的五大行及绝大部分银行都设有存贷通业务。

　　此次工行叫停存贷通业务，其他银行会否跟进呢？

　　邓丽君认为，工行作为中国银行界的老大，影响力举足轻重。因此，工行叫停此项业务，必然会影响到其他银行的态度，很有可能引起其他行跟进，不过，其他银行操作手法可能稍微柔软些以及弹性些，不至于过于显性公开，从而引起不必要的市场猜测与担忧。

　　钟鸿锐也称，存贷通业务是在理财业务还不发达的时候诞生的满足特定客户需求的一类产品，随着银行理财业务的不断发展，本身就已经不再适合当前的市场环境。工行理财是银行理财行业转型的先驱，其率先停止存贷通业务也是符合客观实际的。我们认为其他银行也会逐渐停止存贷通业务，由更符合市场需求的理财业务来填补其空间。

　　而王剑辉则认为，其他银行是否跟进，要看这项业务在各大银行发展的状况。如果该项业务没有较大前景的话，其他银行也会跟进，即使不被叫停，也会被并入到其他产品中去；如果该项业务在其他银行有利可图并且风险可控的话，肯定不会被叫停。