网贷资金存管指引搅动市场 九成平台面生死考验

　　鲁网2月27日讯 网贷平台要与银行对接资金存管已成为板上钉钉的要求。

　　2月23日，《网贷资金存管监管业务指引》（以下称《指引》）正式出台。监管明确了网贷机构与银行双方的存管权责，银行可以帮网贷机构“管钱”，但坚决不当“靠山”，不为交易担保增信。这下力图合规的网贷平台和对此业务感兴趣的银行可以“撸起袖子加油干”了。

　　《指引》未出台之前，多家网贷平台“忐忑”中探索与银行合作存管的事宜。据《投资者报》记者不完全统计，截至2月23日，上线银行资金存管的平台有128家（详见“128家由银行存管资金的互联网平台一览”表）。以全国2000多家平台来算，只有不到一成的平台完成这一任务。如今，《指引》还要求网贷平台六个月内完成银行资金存管方面的整改。

　　对此，你我贷方面认为，有无对接银行资金存管将成为网贷平台的生死线。有了《指引》，银行进行网贷平台资金存管业务的意愿预计也将明显提升。而银行资金存管的隐形门槛也会加速网贷行业优胜劣汰的进程，没有存管的小平台很可能黯然退市。多位业内人士指出，考虑到已经进行但未对银行资金存管业务进行披露的平台，超九成的网贷平台都面临生死存亡的考验，生死未卜。

　　资金存管进展缓慢

　　在网贷行业发展的过程中，一些网贷机构资金缺乏第三方监管，普遍存在设立资金池、侵占或挪用客户资金的行为，有的甚至卷款“跑路”，极大地损害了投资人利益。

　　去年8月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下称《暂行办法》）公布，指出了网贷资金存管的必要性，但具体细则始终未明确。因此，银行与平台都在试探中前行，即使有的已经签订了合作协议，往往也会发生变故。

　　如今，以银行资金存管的标签为网贷平台进行分类，从前文的数据来看，仅有一成可以稍微松口气，另外九成则需在未来6个月内奋力合规。

　　此前，银行方面的谨慎也是此项业务进展缓慢的原因。据网贷之家及盈灿咨询不完全统计，截至2月23日，仅有民生银行(9.040, -0.03, -0.33%)、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。

　　金信网副总经理李玉维透露，“自2016年以来，互金专项整治风声鹤唳，正常运营平台的数量不断下降，平台与存管银行彼此的“择偶”标准也一度攀升，这也是造成平台存管举步维艰的重要原因。

　　他告诉《投资者报》记者，一年来，金信网接触了10余家银行，谈判30多次，从用户资金安全、技术对接点、未来用户体验等方面考量，最终与合适的商业银行“联姻”达成存管战略合作。

　　多位从业者表示，《指引》将会推动银行资金存管业务加速。中瑞财富CEO张巍薇认为，未来会有更多银行参与到互联网金融存管业务中，存管服务也将更为专业、优质。钱罐子COO蔡弋戈称，对于广东平台来说，最近出台了监管细则和备案细则，现在银监会又发布了资金存管指引，网贷平台的合规之路变得有章可循。

　　6个月整改期压力大

　　并非只有金信网在推进银行资金存管合作时困难重重。在网贷行业内大多如此。据了解，有的要花费8个月，最短的则也有65天。这样的现实也使得从业者对6个月的整改期后的发展只能保守地想象。

　　短融网总经理杨夏耘指出，《指引》出台，明确由商业银行为网络借贷机构提供资金存管服务，或将改变先前平台“热脸贴冷屁股”一厢情愿的现象；同时，厘清了银行在网络借贷业务中的责任，不承担借贷违约责任，不需要给平台做信用背书，打消银行原有的顾虑，预测未来会有更多商业银行加入到网贷资金存管业务中来。

　　“然而，《指引》对提供存管服务的银行也在包括组织架构设置、业务管理和风控制度、结算服务能力、信用资质、技术能力等方面提出了很高的要求，这将引导还未开展存管服务的银行尽快形成提供存管服务的能力，倒逼已开展存管服务但不完全符合《指引》要求的银行在6个月内完成整改。这对一些银行来讲可能会形成一定的挑战。”碧有信相关负责人王圣运表示。

　　同时，融金所总裁黄德林告诉《投资者报》记者，《指引》明确由商业银行来承接存管业务，但银行不对借贷行为保证、担保，不承担借贷违约责任；同时，强调存管是网贷信息中介机构的必需，不是品牌营销的背书，“不能借此宣传”。从业者都注意到这些内容，他们表示，这对网贷平台本身来说就是实力的考验，因为银行也不会大的小的一起抓。

　　存管使得“跑路”变艰难

　　多位业内人士认为，银行存管，对于平台是一个门槛，也是一个监督。不管是从技术方面，还是平台资质方面都有一定的要求。这就使得行业重新洗牌，有望获得修整，也可以防止客户资金被非法挪用，增进行业信誉等级。未来6个月内，平台上线资金存管的脚步将加快。

　　火球理财CEO孟庆彪对《投资者报》记者表示，火球理财很早就与开展资金存管业务的银行进行了反复沟通，但因《存管指引》尚未落地，因此并未像很多平台一样提前“抢跑”，如今《指引》正式落地，火球理财将加大力度，尽快依照《指引》规范完成监管要求。

　　当然，银行资金存管也不能表示相关平台就是绝对安全的。有投资者质疑，平台放几个虚假标的，钱不就又回到平台控制的账户了吗？

　　对此，积木盒子CEO谢群如此解释，存管能够明显避免平台经营者的道德风险，因为各位账户里的资金平台无法触及，把大家的钱卷走跑路这件事会变得很艰难。而虚假标的的问题要靠充分的信息披露来解决。他还说，“这些天我们的一些项目又在接受投资者的拷问，虽然我们被追得很苦，但心里非常踏实，因为这才是投资者理性的标志，我们做了这么多投入，尽职调查、风控打分、披露这么多信息、提前半小时发布项目强迫大家看了再投，都是希望大家能善待自己的投资，不要盲投。”

　　谢群表示，另一个有帮助的手段是债权登记，现在的行业协会、未来的监管机制都会在这方面想办法。■（ 投资者报）