新网银行：愿景不止于场景银行 目标是成万能连接器

　　 鲁网3月9日讯 继腾讯微众银行和阿里网商银行后，中国第三家互联网银行——四川新网银行进入人们的视野。略微让人觉得有点陌生的名字背后，新希望(8.050, -0.11, -1.35%)集团、小米和红旗连锁(7.920, 0.01, 0.13%)这样耳熟能详的股东背景，却让人们对它的未来发展充满了各种猜测。

　　网商银行依托于阿里系电商平台，微众银行依托于腾讯的社交平台。背靠股东的农业产业链、小米生态链和线下连锁超市，新网银行是否将成为另一家场景银行？

　　该行管理层日前在接受上证报记者采访时指出，新网银行的愿景不止于场景银行，产品设计将不依托特定场景、不针对特定客群，目标是成为“万能连接器、适配器”。

　　不只是场景银行

　　新网银行行长赵卫星将首批试点的5家民营银行分为两类：场景银行和公司银行。前者包括微众银行和他曾供职的网商银行，分别以社交平台和电商平台为获客渠道和数据源，“模式很清晰”。上海华瑞、温州民商和天津金城银行则以公司业务为主，这与银监会早期提出的“公存公贷”模式是一脉相承的。

　　经过三十多年的经营，新希望集团拥有强大的现代农业与食品产业链；小米也有自身的生态链；红旗连锁则在四川省开设了2700多家线下连锁超市。

　　既然股东方能提供天然的商业场景，看起来又一家场景银行诞生了？

　　“我们的目标是成为万能连接器、适配器。”赵卫星向记者坦言，新网银行的目标不止于场景银行。“无论是拥有怎样个性的个人，无论是拥有怎样属性的公司，都需要一个万能的转换器来进行连接和适配。新网银行希望成为那个转换器。”

　　在他看来，场景银行背后的场景无论多么大，其业务终究是有天花板的，只是在闭环的生态链中经营。场景银行也并未完成互通和连接的使命，只是设定了一个固定的产品模式，客户也只能去“套用”这个产品。

　　新网银行执行董事江海对上证报记者表示：“对金融服务来说，场景无疑是强大的，它能产生强关联，但也不是万能的。我们希望产品是向全网开放的，不针对特定客群，不依托特定场景。”

　　人，智能和IP

　　万能连接器，连接谁？怎样连接？

　　赵卫星提出了三个关键词：人，智能和IP。如果聚焦于人，就不应该局限于某人在某个场景下所产生的在线的、活的数据，他的所有行为特征和生物特征都是其属性。

　　“场景银行依托于在线的活数据，聚焦于中低端的客群。而我们的目标客户是中坚人群，是社会的顶梁柱，上撑天、下支地，对社会的整体贡献也很大，金融需求也远胜其他客户。”赵卫星强调。

　　江海则向记者指出：“目前主流银行的零售金融模式是线下模式，采取纸质进件，人工审批，贷款的交易成本和摩擦成本比较高。我们作为一家互联网银行，主要采取线上模式，定位为主流银行的补位者。我们的目标客群不仅包括主流金融机构服务不到的人群，还有主流金融机构服务不好的人群。”

　　第二个关键词是智能。人工智能的延展，其实是仿生技术。通过“星网关联”仿生技术和人工智能技术的结合，将在线数据和生物数据相结合来识别风险、识别人，计算或者直接模拟出目前技术手段下还未被识别的另外一部分。

　　比如，一位客户去买车或者买房，在目前的智能水平下，我们能看出这位客户有信用、有购买意愿，但这位客户也许很犹豫，有“选择困难症”，这其实会提高交易成本，甚至会带来一些风险。运用仿生技术，可以在已完成的“用户画像”外，完成一些交易（场景）的画像。

　　第三个关键词是IP。社会的中坚客群，越来越IP化了。当每个IP要接入社会组织，就对万能连接器产生了需求。

　　“什么是IP？IP就是与每个人相匹配的、并且充分个性化的一个符号。新网银行会给每一位用户一个大IP——手机号即账号，我们也是国内第一家把用户手机号作为账号的银行。”赵卫星进一步解释称，根据相关的规定，新网银行制定了个性化的账号编码规则，也是为了便于客户记忆和使用，会用客户的手机号作为首次开立结算账户的账号。

　　创新产品忙落地

　　沿着前述思路，新网银行正在抓紧以下产品的落地：网贷资金存管、“好人贷”、“好事贷”和“创客贷”。

　　2月27日，新网银行对外宣布推出资金存管业务，已与二十多家网贷机构签署资金存管协议，并进入了实质性的系统对接阶段。

　　“涉足存管的真实意图，是服务创业（投资）人群。”赵卫星向记者解释说，“你也许没有全身心投入创业，但通过在网贷平台的投资，也能间接地成为创客。我们的初衷，是做社会中坚人群与创业的连接点。”

　　为解决社会中坚客群消费升级和零时周转的需求，新网银行也计划为其提供不基于特定场景的、放在云端、伸手可得的中大额在线授信，这一产品被命名为“好人贷”，作为社会中坚客群的大额生活备用金。江海透露，“好人贷”目前处于白名单公测阶段，将于5月份对成都市民率先开放，争取下半年对全网用户开放。

　　与“好人贷”对应的“好事贷”，则是基于房和车这两大生活场景。赵卫星表示：“这两大领域其实有很多环节存在痛点，有连接的可能性，比如在线的监理、抵押、装修、分时租赁、买家的交易性格分析等。我们已经深度介入了房和车的场景，也与相关的平台开始了合作。”（上海证券报记者 高翔）