中小银行联姻金融科技 对接“落地”缺团队缺人才

　　近日，在金融科技为主题的中国金融创新论坛现场，来自银行、信托、第三方支付公司等机构高管就金融科技中自身行业与跨行业合作各抒己见。

　　中国银行副行长张青松表示，运用金融科技的前提是对技术发展趋势的把握，渐进式发展将成为主流，不确定性将成为常态。

　　威海市商业银行首席信息官张文明坦言，互联网巨头纷纷进入金融行业给银行带来了很大的困扰。做银行IT是很痛苦的，因为很多问题最后都要通过系统来落地，但由于中小银行没有专业的团队，因此压力非常大，这其中还有来自人才的瓶颈。

　　银行与互联网企业

　　合作路在何方

　　早在2005年，招商银行就率先向互联网企业伸出了橄榄枝，与阿里巴巴在票据、信用证等方面展开了业务交流，也自此拉开了银行与互联网企业深度合作的序幕。

　　随后，各家银行陆续寻找互联网公司联姻，但都未成规模。直到2017年，国有大行、股份制银行纷纷与BATJ签署战略合作协议，一家银行分别对接多家互联网企业开展业务合作已经常态化。

　　然而，任何商业化的合作背后都并非一帆风顺，此前京东金融消费金融事业部总经理曾表示，传统银行信用卡的获客成本大概在两三百元，而与京东联合发行小白卡大概将获客成本降低了40%左右。

　　易宝支付副总裁陈志华表示，科技金融可以帮助银行提升效率，但同时也发现与银行合作中阻力很大，尤其是来自信用卡的部门。传统的银行卡刷卡通过POS机，银行获取客户刷卡数据，短信提醒分期。而金融科技公司帮助银行做聚合支付，信用卡中心不再获得分期信息，就无法对客户开展营销。信用卡分期手续费占到了信用卡收入的80%，显然银行不允许这样。

　　农业银行网络金融部副总经理左振哲认为，近两年市场发生了翻天覆地的变化。两年前，我们的银行都认为，把自己的优势和自己的资源及时变现成线上平台的流量我们就可以取得成功，现在看来不是这样了。现在一个APP的获客成本在100元到200元之间，这是企业不可承受的，把现有客户经营好才是王道。

　　中小银行困惑

　　数据治理仍需完善

　　中国邮政储蓄银行战略客户部总经理周颖辉认为，金融同业中，大型银行未来要领跑，掌握核心技术是关键。

　　事实上，不少银行对于金融科技的投入已经达到了几十亿元。中国银行表示，在常规的支出之外，每年投入新科技研发的资金，不少于当年营业收入的1%。2017年，中国银行营业收入4837.61亿元，百分之一已经是个不小的数字。

　　然而，由于中小银行的投入有限，大多依靠同业的技术输出。去年12月份，中小银行互联网金融（深圳）联盟落地，旨在引领中小银行新金融科技潮流，有效聚合起中小银行特色金融资源。通过打造联盟的大平台、大核心、大系统，使各具特色的小银行共同形成大投行、大资管、大财富管理。

　　日前，中国银行保险监督管理委员会发布《银行业金融机构数据治理指引》，以取代银监会2011年颁布的《银行监管统计数据质量管理良好标准(试行)》。与此前相比，增加了个人信息安全保障的要求。

　　民生银行信用卡中心总裁高级助力谭少慧认为，数据治理需要先在制度上进行整合。尤其在数据使用合法性里面，应该是有更高的司法解释或者是法律条款进行规定。