多家银行为避嫌暂停租金贷 涉房贷仍是“香饽饽”

　　鲁网9月17日讯 在房产中介引发的“租金贷”风波之后，背后的银行资金浮出水面。随后有媒体报道称，包括北京银行(5.710, -0.05, -0.87%)、建设银行(6.620,-0.03, -0.45%)、平安银行(9.750, -0.09, -0.91%)等传统银行以及网商银行等多家银行已经暂停了和租房相关的贷款业务。

　　《投资者报》记者独家获悉，日前已有地方监管层向银行了解租金贷业务情况，但并未向后者明确要求停止。此外，有银行方面向本报记者表示，在“租金贷”引发争议之后，公司第一时间启动了自查，是否存在违规行为。

　　此前有数据显示，今年上半年，26家A股上市银行涉房贷款余额合计25.92万亿元，在上述银行总贷款中的占比接近31.4%。其中，个人房贷总额突破20万亿元，较年初增长7.52%至20.7万亿元。

　　楼市调控之下，上半年个人房贷业务规模仍然突破20万亿元，可见银行对涉房贷款业务的垂青有增无减。对此，中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛对《投资者报》记者说，银行偏爱涉房贷在于风控的要求。不论是买房的按揭贷款还是将房产抵押的其他贷款，这两种贷款方式均有明确的抵押物，房产抵押物可见可得，这对于银行风控来讲，基本上为优质资产。

　　风口浪尖按下暂停键

　　对于此前媒体称“多家银行暂停了涉及租房的贷款业务”，《投资者报》记者进行了求证显示，多家银行确实已经对涉及房租的贷款业务按下了“暂停键”，不过微众银行与第三方平台的合作依然在进行中。

　　“目前业务部门反馈的结果是我们现在的确是暂停了，现在监管未有明晰的要求，没有必要在风口浪尖上继续开展这类业务。”某银行一位不愿具名的人士告诉《投资者报》记者。

　　不过多家受访银行方面人士也向记者透露，目前并未接到监管层的明确指令性文件要求暂停涉及租房的贷款业务。虽然此前包括北京、深圳等地区监管层陆续公布过相关调查或者警示性文件，但和当前银行涉及租金贷款业务还有所不同。

　　《投资者报》记者了解到，当前银行资金介入租房领域的形式主要有三种：首先，银行直接针对个人的租金贷款业务，但是与万科等房地产商合作，以建设银行“按居贷”最具代表性；其次，类似中信银行(5.710, 0.00,0.00%)与碧桂园的战略合作，此类银行直接为房地产商提供融资需求，进行长租公寓的租赁探索；第三是以微众银行、网商银行、平安银行等为代表的与第三方中介合作提供的个贷产品。

　　以当前的情况来看，与第三方合作、针对个人提供租金贷相关业务的银行相对比较敏感。

　　“我们此前选取了某一线城市进行了试点，原本计划将此模式向全国推广，但是现在全部暂停了这项业务。”某银行内部人士对《投资者报》记者说。

　　据了解，此前还有银行针对租房信贷业务进行了内部的条线划分，人员配备，现在也已经搁置。

　　某金融机构负责人认为，租金贷最大的问题是形成沉淀资金，多家银行停止租金贷业务，主要是出于对风险考虑，毕竟目前对长租公寓资金监管还有所欠缺。在银行的利润中，涉及租金贷款利润占比并不高，如今这块小业务却卷入舆论风波，银行暂停租金贷业务可缓解舆论压力。

　　对信贷规模影响甚微

　　对于银行资金进入租房市场的原因，建设银行向《投资者报》记者宣称，国家提出了“租购并举”的住房政策，建设银行响应国家号召，投入了大量的人力物力，搭建租赁服务平台，推出配套金融服务，来发展住房租赁市场，尤其是培育长租市场。

　　“当前楼市限购政策力度不减，银行作为商业机构也希望能够培育新的利润增长点。”某银行方面对《投资者报》记者说，从银行自身角度来讲，占领租房信贷市场之后利润可期也是原因之一。

　　租金贷款业务还处于起步阶段，目前仅建设银行向《投资者报》记者披露了其“按居贷”数据：截至8月25日，“按居贷”累计发放196笔，总计1361.61万元，余额923.63万元。

　　“我们业务开展时间很短，规模非常小，所以暂停业务不会对公司信贷规模产生影响。”另外一家银行相关人士向记者表示。

　　尹振涛表示，需要理性看待租房类信贷产品，在消费金融背景下，有场景的金融产品创新还是需要市场鼓励的。“建议引导与房企合作的银行推出的租赁信贷类产品，提倡‘租售并举’，一方面对防控房价有帮助；另一方面，银行的资金成本是最低的，如果让老百姓(53.290, -1.82, -3.30%)在租房上可以用到银行资金，总比其他中介的高成本产品更好。”某金融机构负责人则认为，多家银行暂停租金贷业务为市场“降降温”也是好事，资本陆续退出，那些利用租金贷高杠杆扩张，后续运营能力又跟不上的长租公寓，爆仓风险将增加，这也是长租公寓行业优胜劣汰的好时机。

　　新网银行副董事长江海接受《投资者报》记者采访时表示，“租金贷”是公司一款小型场景的业务，这个业务还在观察中。租房是国家鼓励的方向，但某个产品或行业刚刚兴起时，尽管大方向是对的，但是具体操作过程中怎样做到风险控制、客户信息获取，并且能够实现租房平台、银行、客户的多方共赢，需要磨合。我们觉得前景还是光明的，但是过程需要探索。

　　风控决定银行偏爱涉房贷

　　金融信贷成为楼市降温、支持合理购房的手段之后，个人房贷业务增速有所放缓。与2017年中期上市银行较年初还普遍保持在10%以上的增长不同，今年年中这一数据已经平均下降至7%。增幅放缓并不意味着规模减少，有数据显示，今年上半年，仅A股上市公司个人房贷规模突破20万亿元。

　　不论是房贷按揭还是租房业务，银行似乎总是很乐于参与到涉房贷款中来，对此，尹振涛向《投资者报》记者表示，房贷按揭有明确的抵押物，房租贷款有清晰的场景，银行只要考核每个人的收入水平、承受能力就能做出判断。围绕房地产的金融产品最大的优点就是风险可控，即坏账低，从资产角度讲，涉房贷款比中小企业贷款和信用贷更具优势。