我国建立全球规模最大征信系统 基本实现银行业放贷机构全覆盖

　　“银行和企业信息不对称,银行放贷担心收不回来,怎么办?银行可以通过征信系统查询贷款企业的信用状况,以此决定是否放贷。”在全国第12个“6·14信用记录关爱日”,中国人民银行相关负责人在国务院新闻办公室举行的新闻发布会上如是说。

　　收录9.9亿自然人信息

　　据人民银行副行长朱鹤新介绍,我国建立了全球规模最大的征信系统,基本实现了银行业放贷机构的全面覆盖。征信数据已经嵌入到银行信贷流程当中,银行在做信贷业务时,必查征信系统。客户在商业银行的信用记录是决定银行是否发放贷款的重要依据。

　　一位大型银行业务部负责人告诉记者,他们银行自己也有一套信用记录系统,只要贷过款的企业、个人,都会有信用记录。对于新客户,则到人民银行征信系统中查询。

　　朱鹤新说,目前征信系统,已累计收录9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息,个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次。

　　在世界银行《营商环境报告》中,“信用信息指数”是其中一项重要的评价指标。2007年我国信用信息指数仅为3分。随着征信体系建设深入推进,我国信用信息指数已经连续3年达到满分8分,领先于部分发达国家。

　　在目前的征信机构体系中,既有人民银行建立企业和个人征信中心,也有市场化的征信机构、外资征信机构等建立的征信数据。

　　至于信息来源,征信中心副主任王晓蕾说,只要在中国大陆境内,向中国大陆境内的放贷机构借款,无论是企业还是个人,无论是内资还是外资,都会被纳入征信系统,“内外资没有任何区别”。

　　人民银行征信管理局局长万存知说,按照我国法律,征信机构采集信息,不管是个人信息还是企业信息,只能在中国境内存储,只能在中国境内进行加工处理,原则上不能跨境,但是法律法规另有规定的除外。

　　为小微民企提供便利

　　朱鹤新说,征信系统通过广泛的信息共享,有效缓解金融市场中的信息不对称难题,提升了小微与民营企业融资的便利程度,具体表现在以下四个方面。

　　一是在人民银行征信中心企业征信系统中,有小微企业1370万户,占全部建档企业的53%。“目前纳入征信系统中的企业有将近2600万,一半多是小微企业。”朱鹤新说,其中,有371万户小微企业获得信贷支持,贷款余额为33万亿元。

　　人民银行征信中心建立了动产融资登记系统和应收账款融资服务平台,旨在解决动产融资质押的统一登记试点问题。截至2018年底,动产融资登记系统发生小微企业、个体工商户初始登记176万笔,占全部登记量的47%。应收账款融资服务平台已注册小微企业7.6万户,发生应收账款融资7万笔,金额为3.1万亿,占平台融资总额的37%。

　　二是市场化企业征信机构利用贷前替代数据,帮助银行多维度判断小微企业信用状况,许多银行据此发放免抵押、免担保的信用贷款。比如,苏州一家企业征信机构通过采集当地政府部门公用事业单位掌握的企业信息,形成基于公共部门信息的小微企业信用报告及评分,平台与95家金融机构合作,帮助了8600多家企业获得融资服务超过5000亿元,其中1900家小微企业为首次获得贷款,近1200家则为信用贷款。

　　三是人民银行推动地方建立中小微企业信用数据库,补足征信服务短板。目前累计为260多万户中小微企业建立信用档案,其中约55万户获得信贷支持,贷款余额达11万亿元。

　　四是央行企业内部评级加大对小微企业的信贷支持力度,截至2018年年底,经评级达到可接受级以上的企业有6.1万户,其中小微企业为4.8万户,信贷资产质押再贷款累计发放547笔,金额超过700亿元,合格质押品呈现出小微企业“总量增多、占比提高”的良好局势。

　　杜绝违规查询征信信息

　　据朱鹤新介绍,人民银行通过一系列政策和监管组合拳,筑牢了征信信息安全防线。主要表现在,从业务、技术和管理上明确征信信息保护的监管职责,增强征信系统的技术防范措施;从技术上杜绝违规查询征信信息等问题。同时组织开展征信乱象专项治理,严厉打击恶意竞争、倒卖征信数据等扰乱市场秩序的行为。加大宣传力度,帮助公众增强征信信息安全意识,减少个人信息泄露的源头。

　　在征信系统的建设方面,坚持法制先行。《征信业管理条例》的出台和制定的相关配套制度体系,为征信市场规范运行提供制度支持。

　　据此,“人民银行依法要求市场主体严格按照法规制度和监管要求开展业务活动,切实维护信息主体的同意权、知情权、异议权、更正权、投诉权、诉讼权等合法权益。”朱鹤新说,人民银行严厉打击侵犯信息主体合法权益的行为,对违法采集、查询和使用个人信息征信违法行为采取行政处罚,下发整改意见书、约谈、通报、暂停查询权限等监管措施,加大惩处力度形成的有效震慑。

　　逃废债行为受到限制

　　万存知说,在信用体系建设中,我国建立了社会信用体系建设部际联席会议,由发改委和人民银行共同牵头,和40多个成员单位保持密切合作。征信系统在整个社会信用体系建设中是一个基础性的制度安排。

　　这个基础就是通过信息共享促使社会成员,包括各类经济主体能够诚实守信。社会信用体系建设过程中如何发挥征信作用,部际联席会议牵头单位和成员单位,鼓励各个方面在开展民事交易、商业合作过程中,使用征信产品、征信服务,同时在政府部门履职过程中也可以使用相关征信服务实施信用惩戒。

　　万存知说,在社会信用体系建设过程中,因为征信系统的覆盖范围越来越广,覆盖面越来越大,深度和广度都在拓展,每一个有不守信、恶意逃废债行为的单位和个人都很难逃避相关法律责任。

　　目前建立的覆盖全社会的征信系统,基本实现了银行业放贷机构的全面覆盖。对于银行业以外的一些新型放贷机构,一些市场化的征信机构已对其进行覆盖。“现在有市场化的企业征信机构,也有市场化的个人征信机构,通过人民银行颁发相关资质,采集信息,提供服务。同时在社会信用体系建设部际联席会议框架下,政府部门掌握的一些公共信用信息,也通过政府信息公开的渠道来实现共享,以全面判断企业和个人在履行法定义务过程中的信用行为。”万存知说。

　　万存知指出,征信中心和市场化的征信机构,包括相关的政府信息共享平台都有一套共享机制,“每一个个人、每一个企业,只要开展经济活动,你的行为是可以记录的,是可以跟踪的,逃废债是很难的。如果有逃废债行为、失信行为,会受到各个方面的限制。”