蓝海银行低息创新产品合规存疑 智能存款产品触及监管红线

　　鲁网11月8日讯 “智能存款等同于一款高息揽储的活期产品，目前该存款业务虽然还存在，但已不能签约新客户，明年该业务将被全面取缔。”某大型股份制银行支行行长如是说。然而，蓝海银行新近推出的低息贷款产品“篮贝贝”或不符合监管要求，却仍在火热发售中。蓝海银行顶着监管红线发售不合规产品，明知故犯，欲意何为？

　　近日，《投资壹线》了解到，蓝海银行于上月月底推出了一款贷款产品为随借随还卡(又称分期卡)，利率仅为4%，加上客户给贷款公司的1%服务费，实际利率为5%，该卡仅对特定渠道和特定人群发放。有业内人士表示听说过该产品。一位国有大行行业研究经理告诉《投资壹线》，该产品或不符合监管要求。

　　此外，《投资壹线》在蓝海银行APP中看到，蓝海银行的智能存款产品蓝贝贝正在火热抢购中，起存金额为50元。此前，市场上传言智能存款产品将被全部清理。一位大型股份制银行支行行长告诉《投资壹线》，智能存款等同于一款高息揽储的活期产品，目前该存款业务虽然还存在，但已不能签约新客户，明年该业务将被全面取缔。

　　创新产品合规存疑

　　近日，一位贷款公司工作人员告诉《投资壹线》，上月月底蓝海银行推出了一款贷款产品，即随借随还卡，该卡利息较低，年化率仅4%，加上给我们的1%服务费，实际利率为5%。另外，蓝海银行的工作人员还对我们进行了业务培训。

　　《投资壹线》还获悉，除了蓝海银行以外，浙江及宁夏的两家城商行，也分别推出过年化率为7%的随借随还卡。另外一家贷款公司的工作人员向《投资壹线》表示，市场上确实存在随借随还卡，但这位工作人员不愿意透露哪些银行有此类产品，仅声称可以现场办理。

　　一位前贷款公司工作人员还称，随借随还卡一般只针对内部渠道，比如与银行有合作的贷款公司，对外没有这种卡的任何信息。《投资壹线》查询蓝海银行官网，官网中并未出现关于随借随还卡的相关内容。

　　“银行的客户经理不会主动寻找贷款客户，他们会把产品给我们推广，并给与一定优惠政策，我们帮其完成贷款额度任务”，上述工作人员称，另外，蓝海银行的随借随还卡主要针对上海地区的工薪一族。与普通的贷款产品不同的是，随借随还卡不使用则不产生利息，如使用10万元，只产生10万元的利息，剩下40万不产生利息。但若半年内不使用，半年后银行将收回该卡。

　　此后，《投资壹线》向多位银行从业人士询问是否存在随借随还卡，一家外资银行工作人员向《投资壹线》证实了该卡种的存在，并称多家银行都有开设，该业务主要针对优质客户，年利率一般为6-7%，最低为5.88%，未听说低至4%。

　　上述大型股份制银行支行行长向《投资壹线》表示，这种随借随还卡，若按天计算使用时间，等同于没有免息期的信用卡，而一般推出这款产品的银行没有信用卡业务。上述国有大行行业研究经理则向《投资壹线》表示，该卡种非监管允许范围，且无法实施监控。

　　针对上述问题，《投资壹线》向蓝海银行发送调研函，公司回复称，我行对各类媒体始终保持开放姿态，但暂不接受媒体的书面采访。

　　智能存款违规发售？

　　公开资料显示，蓝海银行于2016年12月16日经中国银监会批准筹建，2017年5月24日经中国银监会山东监管局批准开业，公司为山东省首家民营银行。上述行为是否已触及监管红线，蓝海银行虽未给予正面回应，但《投资壹线》注意到，蓝海银行的另一款即将被监管叫停的高息揽储智能存款产品，蓝贝贝仍在销售中。

　　《投资壹线》下载蓝海银行APP，APP首页显示一则显眼的产品宣传口号，“蓝贝贝，储蓄存款利率5.0%，本息保障、存取灵活、阶梯利率”。在“特别推荐”栏目中，蓝贝贝的标签显示正在火热抢购中。《投资壹线》点开该产品界面，内容显示起存金额50元，支持提前支取。该产品的存取规则包括50元起存，当日起息，随时支取，即时到账，支持多次部分提前支取。

　　蓝海银行APP显示，蓝贝贝是蓝海银行为个人客户提供的创新型五年期定期存款产品，其最长持有期限为5年。到期日当日，按存入当日蓝海银行挂牌五年期定期存款利率进行本息兑付；到期日之前，客户可选择提前支取，将根据持有期限，按存入当日蓝贝贝服务平台展示的阶梯利率进行本息兑付。

　　蓝贝贝为智能存款产品。有内部消息称，监管曾在5月初召开会议，要求行业自律，清理按日均规模分档计息的活期存款产品，具体为监管正在清理停办利率和存款金额挂钩的创新存款产品，即智能存款。一位银行人士告诉《投资壹线》，靠档计息、定期存款活期化的手段一直都是自律委不主张的方向。靠档计息类的存款产品，定期活期均为一个利率，提前支取实际上是转让收益。但实际上，传统银行靠档计息类的创新存款有很多种，不止民营银行在线上第三方渠道售卖的那些。

　　行业内曾传出关于清理智能存款产品的具体步骤，主要分为三个阶段：5月16日为准备期；5月17日-11月3日是过渡期，在这期间增量产品的到期日不能超过11月3日，且各类创新存款的规模不得超过5月16日规模；12月，银行不能发行智能存款产品。至于存量产品，等到自然持有到期后退出即可。上述大型股份制银行支行行长告诉《投资壹线》，智能存款业务的钱款每天都在流动，等同于高息揽储的活期存款产品，将在明年被全面取缔。

　　但《投资壹线》发现，蓝贝贝并没有在11月3日之前清退的打算。蓝贝贝储蓄存款利率已规划至3-5年期，此外，蓝海银行举例称，若存入10万元至2020年6月14日，可获利息4778.33元。而上述日期均已超过监管要求清退的最后截止日期。（文/汪下弟）