央行发布征求意见稿为代收业务划定“安全边界”

　　鲁网12月4日讯 代收业务是日常生活场景中应用广泛的一项支付业务。例如，自来水、电力、燃气、有线电视费用自动扣费，信用卡自动还款，买保险时每年或每月自动代扣保费等。

　　代收业务的基本特征是付款人事先授权，实际交易发生时不再逐笔确认。相较于其他需付款人对交易逐笔确认的支付业务而言，代收交易验证强度较弱，易造成付款人的资金风险。近年来，代收业务呈快速发展趋势，由于业务开展不规范导致的资金损失风险事件逐渐暴露。

　　例如，某李姓客户在出国4个月期间，随身携带的银行卡陆续发生单笔5万元的扣款交易，共被扣走200万元。经查，该客户曾在某平台购买理财产品，产品赎回后，该平台以李姓客户名义，伪造代收业务授权协议，将其资金通过代收通道扣划至湖北某公司。

　　为进一步规范代收业务参与各方行为，保障金融消费者的合法权益，央行近日发布了《中国人民银行关于规范代收业务的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。《征求意见稿》发布后，不少业内人士表示，央行此次对代收业务进行规范十分有必要。

　　国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说，代收业务跟一般的扣款方式存在不太一样的地方，主要是两个方面：一是代收业务的交易验证强度比较弱，不再需要逐笔进行交易确认，相对容易造成付款人的资金风险；二是代收业务有可能存在未经客户授权这种情况。

　　相关风险案例显示，对代收业务授权管理不到位是代收业务比较突出的风险隐患。在很多情形下，仅需收付款人签订代收业务协议，收款人即可发起代收业务指令，扣划付款人资金，整个流程中付款人与其开户机构没有交互。对此，《征求意见稿》强调了付款人对付款人开户机构的代收业务授权管理要求。

　　付款人授权是代收业务的核心，《征求意见稿》明确了两种授权方式，即“两两授权”和“三方协议”。

　　“两两授权”方式是目前实践中比较普遍的授权方式，由付款人与收款人、付款人与付款人开户机构、代收机构与收款人分别进行授权。《征求意见稿》明确，这种授权方式下的代收业务适用场景包括：便民缴费、政府服务税费、公益捐款、通讯服务费、信用卡及银行业金融机构贷款还款、非投资型保险保费缴纳、缴纳租金、会员费用等小额便民业务。这些场景覆盖公众日常生活的主要方面，且未改变现有授权模式，对公众的影响有限。

　　“三方协议”方式即付款人、付款人开户机构及收款人三方同时签订协议，作为后续办理代收业务的基础。与“两两授权”相比，该模式进一步提升了授权强度，强化了付款人开户机构的风险把控能力。相应地，在该授权模式下，代收业务的适用场景也适当增加，如办理教育培训费用缴纳、小额贷款公司贷款偿还、金融机构发行的定期或定额基金理财产品购买、投资型保险费用缴纳等。《征求意见稿》明确，账户余额自动购买货币基金理财产品相关业务，在满足“三方协议”要求的前提下可以继续开展。

　　董希淼表示，对通过代收业务办理金融机构发行的定期或定额基金理财产品购买、投资型保险费用缴纳等业务，应采用“三方协议”模式，而不能是“两两授权”模式。这样有助于规范业务办理，减少日常纠纷，维护各方权益。

　　事实上，支付业内在意识到代扣业务问题和风险的同时，也开始在实现业务数字化升级方面发力。“比如寿险缴保费，通常是客户向业务员提供银行卡号、身份证号，过几天扣款代扣，每年固定时间扣款，并且不告知客户，这样的代扣其实有很大风险。现在可以通过支付服务商前端的工具搜集到客户签约授权的信息，然后传递到后台，和保险公司核心系统打通，再给客户扣款。此外，后端支付服务可以提供方便快捷的管理工具，帮助保险公司对接多家银行，实现信息的聚合分发。”微保科技总裁杨斌对记者说。

　　至于代收业务能不能办理投融资等业务，《征求意见稿》通过负面清单方式规定，不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷以及各类交易场所（平台）和电子商务平台等办理支付业务。这些业务通过其他交易验证强度更高的支付方式办理，更有利于确保用户资金安全。