破融资难题，强产业链条，控金融风险——浦发银行“惠链贷”打造普惠金融新范式
一、背景与意义：破解小微融资困境，赋能产业链协同发展
在实体经济高质量发展的背景下，中小微企业融资难、融资贵问题始终是制约产业升级的关键瓶颈。浦发银行济南分行积极响应国家深化金融供给侧结构性改革的战略部署，聚焦制造业、商贸流通等重点领域，创新推出“惠链贷”供应链金融服务模式，通过科技赋能和生态共建，打通产业链上下游资金流、信息流和物流的闭环链条，实现金融服务对实体经济的精准滴灌。
当前，我国产业链中大量中小微企业面临账期长、周转慢、融资渠道单一等问题，传统信贷模式难以满足其高频次、短周期的资金需求。浦发银行依托核心企业信用背书和数字化技术，构建“核心企业+平台+场景”的立体化服务网络，将金融服务嵌入产业链全生命周期，既为核心企业提供稳定的供应商资源和资金回笼保障，也为中小微企业开辟低成本、高效率的融资通道。这一模式不仅提升了产业链协同效率，更通过风险共担机制有效控制金融风险，形成多方共赢的可持续发展生态。
二、创新模式：线上化、数据驱动的供应链金融解决方案
“惠链贷”以“线上化、智能化、场景化”为核心设计理念，通过整合核心企业数据、第三方征信信息及银行风控模型，构建全流程数字化融资服务闭环。该模式突破传统线下审批的时空限制，实现从客户申请、授信评估、贷款支用到贷后管理的全链路线上操作，显著提升业务办理效率。
（一）多维数据融合，精准画像授信
“惠链贷”依托核心企业的交易数据、经销商历史履约记录及行业动态信息，构建覆盖企业经营能力、偿债意愿、市场前景的三维评价体系。通过引入工商、税务、司法等外部数据源，结合人工智能算法，动态评估客户信用等级，实现授信额度的科学核定和实时调整。例如，某制造企业下游经销商的订单金额、回款周期、库存周转率等关键指标被纳入授信模型，系统可自动生成差异化利率方案，既控制风险又降低融资成本。
（二）轻资产运营，灵活匹配需求
针对中小微企业“短、小、频、急”的融资特点，“惠链贷”提供最高1000万元的循环授信额度，单笔贷款期限最长1年，支持随借随还、按日计息。这种灵活的产品设计契合企业生产经营的季节性波动，有效缓解流动性压力。同时，通过受托支付至核心企业指定账户的方式，确保资金用途专款专用，杜绝挪用风险。
（三）科技赋能，提升服务体验
项目搭建开放式的API接口，实现银行系统与核心企业ERP系统的无缝对接。经销商可通过企业APP或网页端一键发起申请，系统自动抓取订单信息、合同条款等数据，结合预设规则完成智能审批。审批通过后，贷款资金30分钟内到账，较传统模式提速90%以上。此外，电子围栏、智能锁车等物联网技术的应用，进一步强化了对抵押物的动态管控，为企业提供全天候的风险预警服务。
三、核心优势：高效便捷、安全可控、多方共赢
“惠链贷”模式在实践中展现出三大突出优势，成为破解供应链金融难题的创新样本。
（一）融资效率跃升，降低企业成本
通过线上化流程重构，单户企业平均融资时间由7天压缩至1.5天，审批环节减少60%，人力成本下降40%。某制造企业试点数据显示，参与“惠链贷”的经销商平均融资利率较市场水平低1.2个百分点，年综合融资成本降低约8万元。更值得关注的是，由于核心企业提供风险缓释，银行风险溢价空间大幅收窄，使更多优质客户享受到普惠金融红利。
（二）风险防控升级，保障金融安全
项目构建“五位一体”风控体系：一是核心企业信用穿透，将供应链稳定性纳入风险定价；二是物联网技术实时监控货物状态，防止虚增存货；三是动态额度重审机制，根据企业经营数据每月调整授信；四是调剂销售兜底安排，通过折价处置不良资产化解损失；五是多方联防联控，银行、核心企业、监管机构共享风险信号，形成协同治理合力。
（三）生态价值凸显，激发增长动能
“惠链贷”不仅优化了产业链资金配置效率，更催生了新的商业模式。一方面，核心企业通过金融服务增强对供应商的粘性；另一方面，银行借助场景获客，单户客户综合贡献度提高。更重要的是，该模式促进了绿色金融与产业转型的深度融合。
四、实践成效：服务实体经济的生动注脚
自试点以来，“惠链贷”已覆盖装备制造、汽车工业、现代农业等多个领域，累计服务中小微企业超2000家，授信规模突破50亿元。在某区域产业集群中，项目帮助30%的中小企业实现订单增长20%以上，推动产业链整体产能利用率提升至85%。
典型案例显示，浦发银行济南分行联合某国有大型商用车制造企业共同打造“惠链贷”特色金融服务模式。在商用车产业链条中，中小型经销商长期面临"先付款后提车"的资金周转困境。以某区域二级经销商为例，采购10台重卡需预付货款约500万元，而下游客户回款周期平均达90天，资金缺口往往导致企业不得不依赖民间借贷或放弃优质订单。针对这一结构性矛盾，浦发银行济南分行依托总行科技平台建设成果，创新采用"API直连+动态授信"模式，通过与车企ERP系统深度对接，实时抓取经销商订单签订、物流跟踪、资金结算等全维度经营数据。基于历史履约记录与实时交易流分析，系统可自动核定最高可达预付金额度70%的授信额度，审批时效压缩至T+0。某新能源商用车经销商反馈，通过线上申请界面提交购销合同后，系统在15分钟内完成授信测算并完成放款，较传统模式效率提升8倍以上。
特别值得关注的是产品设计的灵活性：经销商可根据实际用车需求分批支用贷款资金，既规避了集中支付带来的流动性压力，又确保资金精准用于指定车辆采购。这种"按需支用、随借随还"的机制，使资金使用效率提升40%以上，有效解决了传统融资"期限错配"难题。
五、未来展望：持续创新，拓展服务边界
浦发银行表示，“惠链贷”不是终点而是起点。下一步将重点推进三方面工作：一是深化科技应用，在区块链、数字孪生等新技术上寻求突破，构建更透明的供应链信用体系；二是扩大场景覆盖，将服务从生产制造向研发设计、市场营销等环节延伸；三是强化跨境联动，探索“一带一路”沿线国家的供应链金融合作模式。
随着《关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》等政策落地，“惠链贷”模式有望在更大范围内复制推广。浦发银行将持续践行金融为民理念，以创新之力疏通产业链“毛细血管”，用专业之能守护金融安全底线，为经济高质量发展注入澎湃动能。