南京农业大学新兴乡融团队：让资产可见，让信用生长——三类信用联动的融资服务调研

  导语：一笔涉农贷款，既关系到经营主体的生产计划，也考验银行与担保机构对风险的识别能力。围绕“数智重塑新型农业经营主体融资信用”这一主题，调研关注的并非单一的风控环节，而是一条由资产信用、交易信用到综合信用画像的信用生成链。“新兴乡融”以生物资产价值评估、农产品交易审核存证和多主体协同增信三类业务为抓手，探索让农业经营能力被更准确地识别和使用。

  一、生物资产价值评估与确权

  在农业经营中，生物资产常常是最有价值、也最难被完整看见的一部分。牲畜、苗木、作物等具有生长周期和状态变化，传统抵押物评价很难及时反映其真实价值。新兴乡融从身份确权、状态监测和动态估值三个环节切入，为每项资产形成可追溯的身份与状态记录。

  身份确权解决“资产是谁的”，状态监测回答“资产是否真实、是否健康”，动态估值则在生产周期中持续更新价值判断。三者共同生成资产信用，使原本难以标准化表达的生物资产，能够成为融资机构理解经营基础的有效信息。由此，生物资产抵押融资不再只依赖静态证明材料，而有机会获得动态、连续的价值支持。

  图1 调研团队在奶牛养殖场开展生物资产状态核验

  二、农产品交易审核存证

  资产能否转化为稳定的现金流，还要看交易是否真实、履约是否可靠。“新兴乡融”聚焦农产品交易审核存证，通过订单核验、履约评估和结算存证，把交易链条中原本零散的合同、发货、签收和结算信息连接起来。

  订单核验关注交易是否真实发生，履约评估反映经营主体是否按约交付，结算存证则沉淀可追溯的资金与账款凭据。由此形成的交易信用，能够为订单融资、应收账款融资和仓单质押融资提供参考。对于经营主体而言，稳定履约不再只是口碑，也可以沉淀为更易被金融服务识别的信用记录。

  图2 围绕经营与融资需求开展访谈

  三、多主体协同增信与风控

  前两类业务形成的资产信用和交易信用，并非孤立存在。第三类业务将其与金融信用共同输入，通过多源融合、联合评估和风险识别，生成经营主体综合信用画像。这一环节既关注经营基础与交易表现，也结合既有融资与还款信息，力求呈现更贴近农业经营规律的信用全貌。

  协同增信的重点不在于简单叠加数据，而在于让银行、担保、保险等参与方在授权与合规前提下形成共同判断。联邦学习等方式可以支持“数据不出域、模型可协同”；风险监测则把信息收集、提示预警和跟踪复核连接为闭环。对天气、疫病、价格波动等农业风险，系统识别应与实地尽调和人工复核相互补充。

  图3 调研团队走进银行网点

  四、三类融资服务 从信用到资金

  当资产信用、交易信用和金融信用共同形成综合画像，融资服务便可更有针对性地生成。围绕资产融资，可探索生物资产抵押融资；围绕交易融资，可匹配订单融资、应收账款融资和仓单质押融资；围绕信用增信融资，则可提供经营信用贷、银担增信与银保增信等服务。

  这三类融资并不是彼此割裂的产品清单，而是对不同经营阶段、不同资产结构和不同风险特征的回应。拥有可核验生物资产的主体，可强化资产价值支撑；交易稳定、回款清晰的主体，可更多利用订单与应收账款；经营记录持续、信用表现良好的主体，则可获得更便捷的信用增信服务。

  图4 集中整理调研材料

  五、结语

  从“资产是否可认”到“交易是否可信”，再到“主体是否具备持续经营能力”，新兴乡融尝试建立一条数智化信用生成路径。它不以技术替代人和机构的专业判断，而是让真实资产、真实交易和真实经营表现被更清晰地记录、核验和使用。让守信经营看得见、可证明、可转化，正是数智重塑新型农业经营主体融资信用的意义所在。（南京农业大学 刘笑含）