蚂蚁消金“小红花”系统发布：业内首例！凭职业证书也可提额
泰山财经记者 胡明政
在宏观经济波动、利率下行的背景下，以蚂蚁消金为首的头部消费金融企业正在经历从单纯追求规模增长向精细化运营、提质增效、精耕细作的转变。蚂蚁消金率先推出“小红花”风控系统，旨在满足刚步入工作岗位的年轻人资金需求不能及时满足、匹配的信贷产品供给不足等问题。
12月23日，蚂蚁消金对外发布“小红花”智能实时交互式风控系统，引发外界的关注。据悉，用户通过上传四六级证书、职业资格证书甚至一些兴趣爱好类证书，便有机会提升其花呗的授信额度。
蚂蚁消金总经理江浩表示，“小红花”系统是面向未来10年的一次重要创新升级，额度可互动，意味着蚂蚁消金在为用户管好油门刹车的同时，把方向盘交给用户，用创新的方式，推动金融健康。
面向职场新人
据悉，“小红花”首批开放的用户，主要为职场新人群体，首批支持上传的材料有近20项。大体可以分为三大类，教师资格证、导游资格证、初级会计等职业类证书，托福证书、雅思证书、多邻国英语测试证书等语言类证书，以及校级、省级、国家奖学金等荣誉类证书。
用户在支付宝上搜索「花呗提额」，或进入「花呗-我的额度」页面，就可以上传相应材料，申请额度提升，整个过程可感知、可选择、可管理。
不少用户在当天试用后，在微博、小红书等平台，晒出了自己的提额成果，提额幅度从两三百元到两三千元不等。
通过提交证书类资料成功提额的用户小李（化名）感叹，自己来自一个普通的农村家庭，刚入职场不久，收入不高，房租、职场用品等等短期高额的开支，使得自己手上的资金有些捉襟见肘，没想到自己以前考的证书，竟然派上了大用场，花呗的提额解了自己的燃眉之急。
蚂蚁消金首席风险官林嘉南表示，过去10年是中国消费金融充分发展的10年，高速增长掩盖了金融供给的错配问题，初入社会的年轻人、新蓝领等群体授信额度不能得到满足，尤其是一些低利率的普惠金融产品存在供给不足，我们一直在寻求通过技术手段来解决这一问题。
“我们希望可以看见用户的每一份努力，并给予肯定与赞许，送出一朵额度小红花。”在林嘉南看来，“近20种证书只是起点，现在职业类型越来越多样，灵活就业群体越来越广泛，如网约车司机、快递员、外卖员、网络主播、自媒体运营等。他们有职业技能证书、兴趣技能类证书，网约车司机有级分、骑手有好评、社交平台有粉丝数等等数据，这些在未来都是有可能被采纳的。”
业内尚属首例
蚂蚁消金总经理江浩表示，蚂蚁消金的Slogan是以科技为驱动，让每一个热爱生活的人都能够获得有温情的消费级金融服务，这里面两个关键词“热爱生活”和“有温度”。“小红花”风控系统更多的思考是，向消费者、向全行业传递更多的品牌感知度。
记者了解到，以往用户如果想提升自己的信用卡或消费金融额度，金融机构能接纳的材料，主要是社保证明、公积金缴纳数据等，但很多新入职场的年轻人、蓝领群体、灵活用工群体很难提交这类材料，线下跑腿也很不便利。
“金融机构能否接纳和采信更多材料，为用户提供更多选择，这是过去一年我们在思考的问题。”蚂蚁消金首席风险官林嘉南表示，“用户考出各类证书，虽然属于“碎片化信息”，但如果能有效识别，同样可以成为机构对用户更加信任的依据之一。”
据了解，“小红花”智能实时交互式风控系统，主要是解决过去在材料识别过程中，真假难辨、材料面窄、难以调用等困难。通过AI技术实现精准识别多模态的材料，准确率达到96%，验真准确率达到92%，同时，机器学习让更多冷门证件能被应用，并在交互上确保用户良好的体验。
“实时交互”时代来了？
“如果将蚂蚁消金的历史做简要归纳的话，可以大体分为三个阶段，自动化阶段、数智化阶段以及实时化交互式阶段。花呗上线已经满10年，过去10年，花呗额度都是花呗单方面授予用户，但未来10年，我们希望花呗额度是可互动的。”林嘉南表示。
林嘉南强调，风控技术在经历了自动化阶段、智能化阶段后，如今迈入了一个新阶段。数据时效性从动态到实时，数据属性从强金融属性到弱金融属性，数据来源从被动获取到主动交互。
蚂蚁消金总经理江浩介绍，“小红花”系统的额度互动功能，是蚂蚁消金推动金融健康的一次尝试，我们希望把额度方向盘交给用户。
用户既可以提交材料涨额度，也可以主动调低自己的额度。据江浩介绍，早在2021年，花呗就上线了全国首个消费管理工具 “账单助手”，提供消费预算设定、进度提醒、账单分析等功能，引导用户理性消费。
“金融机构通过自己的专业性，替用户把握住油门刹车，但用户可以自己掌握方向，是向左还是向右，拥有更多自主性。金融健康的关键在于，是否促进了健康的金融行为，是否促进了正向积极的生活行为，小红花系统和账单助手，让用户能够管理自己的金融行为，同时，鼓励的是‘好好学习、积极提升自身素养’的优秀行为。”
江浩表示，未来蚂蚁消金还将推出更多管理工具，并将把科学技术运用到更多产品和平台上，帮助用户实现对自身信贷额度和消费倾向的主动管理，切实促使平台用户的金融行为更加健康。
