财雨网董事长谈互联网金融 技术进步成为核心竞争力

　　鲁网财经8月18日讯 (记者 徐坤)在过去两年中，互联网金融成为了市场的新热点，信息技术将无数看似不可能的事变成了现实。伴随着互联网金融如火如荼的发展，2015年7月18日，人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。就互联网金融的产生、发展和未来，记者专访了知名互联网金融平台财雨网董事长张福志。

　　互联网金融是如何产生的?

　　互联网金融这股热潮，产生于互联网经济、金融脱媒、利率市场化等大背景下，脱胎于中国长久以来的金融压抑，由技术的进步、客户的改变所驱动，并将在监管的包容下不断探索前行。

　　互联网金融将在一定程度上改变金融行业的竞争格局和致胜要素。除传统金融机构外，互联网公司、互联网金融新兴业者、通信运营商、基础设施提供商也将大量涌入。竞争的焦点将集中在基础设施、平台、渠道、场景这四大制高点上。其中，基础设施中的支付体系将是最重要的切入点，也是最有可能出现颠覆性创新的领域。

　　互联网金融成为了市场新热点，许多人惊呼这是对传统金融的“颠覆”。但需要认识到的是，互联网金融并没有改变金融本身的使命和功能：金融仍是经济活动的衍生品，其使命仍是服务实体经济以及 为客户创造价值，其核心功能仍是资源配置、支付清算、管理风险、价格发现等。

　　互联网金融为什么能在中国如火如荼的发展?

　　金融压抑为互联网金融的萌芽提供了的土壤 。中国的金融体系经过数十年发展取得了显著的成就。然而像其它许多国家一样，中国的金融体系仍面临一些深层次的问题，比如需求和供给的不匹配。据BCG全球消费者信心调查显示，由于缺乏投资渠道，超过30%的中国消费者会将收入的20%以上进行储蓄，而在其它许多国家往往只有不到10%的消费者会这样做。中国客户的庞大需求没能在传统金融行业中得到充分满足，从而构成了中国的金融压抑，这种需求和供给之间的不平衡也成为了互联网金融发展的源动力。

　　技术进步为互联网金融的发展提供了核心竞争力。技术进步从需求和供给两个维度

　　极大地改变了金融。从需求来看，互联网及移动互联网使得客户随时随地处于“连接”和

　　“在线”的状态，其偏好、行为、甚至心情能够被实时发现和追踪，从而使金融需求显性化，更容易被低成本地发现。从供给来看，大数据分析丰富了营销和风险管控的手段，云计算配。

　　客户改变是互联网金融发展的动力。互联网、移动互联网的普及以及数字化新时代的兴起已经深刻改变了客户的金融意识和行为。客户可以自主获取信息并决策;可以自主选择接受服务的时间;可以自主选择接受服务的渠道。客户行为的上述改变必将倒逼整个金融行业发生改变。

　　金融服务的生活化已经深度嵌入人们日常生活的方方面面，例如：使用手机应用打车并在打车后直接通过手机进行支付并分享红包;财雨网你可以自由选择投资的标的，24小时接受接受服务。银行不再是你前往的一个地方，而是你使用的一种服务。

　　监管包容为互联网金融的快速发展提供了良好环境 。早在2014年3月，国务院总理李克强在政府工作报告中提出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。2015年7月18日，人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。这表明互联网金融已进入决策层视野，互联网金融创新在政府层面正式获得认可。央行副行长潘功胜也指出，互联网金融的发展在满足微小企业融资、增加百姓投资渠道、提高社会金融服务水平、降低金融交易成本、推进利率市场化等方面都发挥了积极作用。

　　未来，互联网金融会怎样?

　　如果能够站在未来回看现在，自然就能更好地指导从业者制定战略，占有先机。传统金融业者通常会将金融服务看成一条价值链。价值链的左端是金融机构，右端是客户。一种金融产品或服务从产生到最后到达客户端需要经历基础设施、 产品、平台、通信、渠道、介质和场景等多个环节。

　　新兴的互联网金融从业者往往沿袭互联网或电商的思维来看待互联网金融，主要要素包括：用户、云、端。用户和用户、用户和云、用户和端之间的互动构成了动态、多维 的生态系统。其中，用户是这个系统的核心，云包括云计算以及构建在云之上的数据服务、征信平台等基础设施，端则代表了大量的应用场景以及与场景紧密相连的产品。在这个系统中，一种金融 产品或服务的产生首先源自用户的需求，当某种需求在某个场景中被发现后，再反向进行相应的产 品开发，并最终将产品嵌入到场景中，将金融化于无形, 体

　　现出从大工业时代的思维方式到信息时代的思维方式的转变。

  　但从长远来看，两种思维的相互尊重和理解将是互联网金融竞争与融合的必要前提。无论是哪种思维，其目的都是把握互联网金融竞合关系的制高点，并据此进行布局。事实上，这两种思维尽管看似不同，但其关注的核心制高点仍有许多相似之处。总结来看，我认为互联网金融一共有四个制高点：基础设施、平台、渠道、场景。其中，基础设施是最有可能产生颠覆性创新的领域;场景是金融“生活化”以及“以客户为中心”的核心体现;平台是互联网行业平台模式在金融领域的延续和创新;渠道则是互联网时代对金融机构传统核心资产的重新审视，也是互联网企业线上线下整合的重要阵地。

　　对于互联网金融这样一个快速变化的新兴市场，我们很难去精确预测其未来，但把握其中的主要趋势和核心问题，同样可以帮助不同的市场参与者找准方向。抢占了这四大制高点，就拥有了互联网金融的未来。