互联网银行搅局银行业 招行建行等紧急应战小贷市场

　　“期待微众银行时代快点到来！”昨日，汉口的刘先生毫无不掩饰对能快速获得贷款的渴望。他的新房装修，还有8万元缺口。

　　中国首家民营银行——深圳前海微众银行正式试营业，不仅吸引了社会的目光，更撬动了银行业的神经。招商、建行、民生等多家银行已经出招，紧急应战。

　　银行业人士称，近年来，金融市场风云变幻，前有互联网金融、余额宝等抢占了银行存款，如今微众银行入侵了银行的贷款领域。双重逼迫下，传统银行将不得不进行自我革命，发起抢占市场的保卫战。

　　未来，银行业格局将生变。

　　专家表示，无论是民营互联网银行还是传统银行，本质上依然是金融，只有产品和服务的创新能满足市场需求，才是赢家。

　　微众“搅局”银行业

　　18日，深圳前海微众银行低调试营业，虽然目前的业务只是在内部试行，但这个无营业网点、无柜台、远程开户的民营银行，早已在社会上引发广泛关注。

　　微众银行此前公开的信息显示，微众银行主打“个存小贷”，通过摄像头对准脸部“刷脸”认证，软件系统识别出身份，与公安部身份数据进行匹配后，通过社交媒体等大数据分析，软件将对贷款人的信用进行评定，从而计算出贷款金额。

　　其数据来源分为传统数据、社交数据和暂未获知的其他类数据。其中，传统数据来源于银行，分为储蓄数据、贷款数据和信用卡数据；社交数据来源于微信、QQ空间、腾讯微博、理财通、腾讯游戏等平台上沉淀的文字、语音与图像数据。

　　看上去，监管层似乎也在为民营银行开绿灯。就在各方质疑微众银行的面签和征信问题，央行先后开闸远程开户及放行民间征信。腾讯征信公司、阿里芝麻信用管理公司等8家机构入围。腾讯坐拥的数亿用户的登录频次、40万亿条数据信息、在线时长、社交行为、购物偏好、交易方式、虚拟财产、账户流水等数据，都能为微众建立征信系统与产品设计提供基础。

　　银监会数据显示，目前我国银行法人机构约4000家，银行业总资产超160万亿元。批准设立一批民营银行就是为银行业补充新鲜血液。

　　针对民营银行的问世，民生银行研究员温彬表示，微众银行借助大数据和“刷脸”放贷，无需网点和柜台，这是对传统银行的“有益探索和补充”。

　　对此，传统银行又将如何应战？

　　传统银行再次“自我革命”

　　继被余额宝等“宝宝类理财产品”逼迫“自我革命”之后，如今再次“自我革命”。互联网民营银行的入侵，传统银行的贷款市场也将遭到侵蚀，传统银行不甘心失去一度霸占的市场，对互联网银行打起贷款保卫战。

　　“60秒拿到贷款。”就在微众银行试营业前一周，招商银行(15.31, 0.18, 1.19%)推出“闪电贷”。

　　招行相关人士介绍，客户可通过手机APP或网上银行自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理，7×24小时实时运行。在此过程中，客户无须递交任何贷款申请材料，拿起手机，三步即能实现实时在线申请和60秒审批放款。不过，“闪电贷”的贷款金额最高为50万元，超过50万，招行采取线上与线下一体化的O2O形式，上门办理贷款申请。

　　民生银行和建行也加入应用大数据和互联网思维应战的传统银行队伍。民生银行相关人士告诉记者，个人贷款100万元以内的，都可在该行的APP客户端完成，15分钟就可拿到贷款。而对于存量客户，大多是银行提前主动送贷。国有五大行中，建行也是应战先行者，其推出的“快贷”门槛低至千元，最高为500万元，目标群体为个人和小微群体，贷款期限分别为12个月固定期限和最长10年期等。

　　记者采访了解到，多家传统银行都有所动作，欲加入应战民营银行的战团中。不过，亦有少数银行在观望，一家股份制银行人士表示，互联网银行吵得很热闹，但其风险尚存在不确定性，需要进一步检验。不过，该人士亦表示，未来趋势肯定是银行业务网络化。

　　中南财经政法大学副教授吕勇斌认为，互联网银行是对传统银行有益的补充，随着互联网银行业务逐步实施，传统银行也会迅速跟进升级，竞争将会加剧。

　　随着互联网银行的出现，小额信贷市场必将生变。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，微众银行等民营银行利用大数据征信等放贷，是对传统银行的搅局和挑战，能够倒逼银行创新。而腾讯坐拥大数据、云计算等技术，将其应用在银行零售业务上，精准销售，降低交易成本，是传统银行难以企及的。不过，传统银行的对公业务，则是微众银行无法做到的。

　　互联网银行本身也存在发展障碍。网贷之家一负责人表示，微众银行依据社交大数据得出的信用评分不能简单地与金融信用划等号。数据采集量越大，“数据噪音”也越多，有效性就会打折扣。广东省互联网金融协会秘书长朱明春表示，腾讯的“社交属性”大于“金融属性”，以腾讯资源为主导的微众银行仍面临信用评分系统存在无效信息干扰等问题，信用模型的建立可能需要不断修正。

　　郭田勇还表示，微众银行未来将微信支付、微信聊天等作为大数据分析个人信用，会存在侵犯个人隐私问题。

　　温彬称，随着客户行为方式的变化，银行必须“拥抱”互联网金融。不管是传统银行还是互联网银行，改变的是渠道和效率，金融本质不变，所以最终还是取决于产品和服务的创新能否满足市场的需要。

　　中国(海南)改革发展研究院经济研究所所长、副研究员匡贤明在微博中指出，金融市场需要更多微众银行式的“鲢鱼”。他表示，我国金融市场尚未真正放开，市场化程度偏低，没有形成多主体的银行体系，民营银行的进入，打破了传统银行一统天下格局。社会资本发起设立的民营银行，实质性地把金融发展建立在实体经济发展基础上，具有现实意义。

　　金融格局将生变

　　◎前景

　　传统银行“接招”

　　建行

　　推出“快贷”，门槛低至千元，最高为500万元

　　招行

　　通过APP或网上银行自助办理贷款

　　贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理，7×24小时实时运行

　　民生

　　个人贷款100万元以内：APP客户端完成，15分钟就可拿到贷款

　　存量客户：银行提前主动送贷

　　微众银行贷款步骤

　　1.认证

　　通过摄像头对准脸部“刷脸”认证，软件系统识别出身份，与公安部身份数据进行匹配

　　2.信用评定

　　通过社交媒体等大数据分析，软件将对贷款人的信用进行评定

　　3.计算出贷款金额

　　□本报记者 沈佑荣