互联网银行上演“三国杀”（图）

　　鲁网1月1日讯 与微众银行、网商银行类似，新网银行也带有科技公司背景、拥有亮丽的股东名片，但能否获得长足发展，还在于其能否找到差异化路线，获得足够的资金并开发不错的产品。

　　这是一类特殊的银行，没有任何实体网点，没有成堆的白纸黑字，没有抵押的强制要求，有的是纯线上运营、电子合同交易以及全新的运营方式。不仅如此，一度颇受冷落的小微企业成为“座上宾”，还有个人消费者、创业者、务工人员在这里成了抢手的“香饽饽”，它们便是互联网银行。现在，又有一家新的银行——新网银行试图从中分一杯羹，这是继微众银行、网商银行后全国第三家互联网民营银行，且首次落户于中西部地区。

　　新网银行来了

　　经过6个月的紧张筹备，由新希望集团有限公司、四川银米科技有限责任公司（小米科技全资子公司）、成都红旗连锁股份有限公司发起设立的四川新网银行日前正式获得四川银监局的开业批复，即将向用户开放。

　　新网银行之前名为“希望银行”，新希望集团有限公司、四川银米科技有限责任公司、成都红旗连锁股份有限公司分别认购该行总股本30%、29.5%、15%股份的发起人资格。其他认购股份占总股本10%以下。据业界披露，为使股东结构更具区域性和多面性，四川省内还有5家酒店、汽车及贸易相关企业入股。

　　目前6个月的筹建期已过，新网银行的金融产品和服务令人期待。发起人之一小米科技董事长雷军忍不住在社交网站上称：“新网银行来了！这是新希望、小米和红旗连锁联手创办的新一代互联网银行。”

　　新网银行的另一发起人红旗连锁称，新网银行注册资本为30亿元人民币，于2016年12月28日完成了工商登记手续，并取得成都市工商行政管理局颁发的营业执照。

　　值得注意的是，在新网银行的高管架构中，董事长由新希望集团董事长刘永好担任，行长则是从浙江网商银行“挖”来人才担任，即原网商银行副行长赵卫星出任行长一职。相关信息显示，赵卫星毕业于上海财经大学，曾在华夏银行、浦发银行、民生银行、杭州银行、网商银行等银行机构担任高管，也曾在蚂蚁金服微贷事业部任职，有着丰富的传统金融和互联网金融管理经验。

　　基于以往从业经历，赵卫星非常看重小微金融和农村金融市场，他曾言，当前是服务小微客户最好的时代，小微业务在互联网背景下显示出巨大的爆发力和生命力，同时坚信农村金融是一大蓝海。而这也正是新网银行的定位所在，重点面向中小微企业、个人消费者及“三农”等客户开展金融服务。

　　做互联网银行必须创新。不同于传统金融机构服务于二八定律中的20%大市场，互联网银行聚焦在80%的长尾市场，这就注定了互联网银行必须在服务模式、风控制度及客户群体方面进行创新。

　　寻求“差异化”

　　不得不承认，互联网银行从一诞生就处于聚光灯下，业界期待其在传统存贷差的模式下闯出一条全新的发展道路，为银行业创新增添一抹亮色。对于生活在互联网时代的大众来说，互联网银行顺应互联网的交互规则，带给人们独特的信贷服务和理财体验。与微众银行、网商银行类似，新网银行也带有科技公司背景、拥有亮丽的股东名片，但能否获得长足发展，还在于其能否找到差异化路线，获得足够的资金并开发不错的产品。

　　现阶段，三家互联网银行依靠大数据和科技驱动业务运营，都定位于普惠金融，小微企业、个人消费者均是主要服务对象，三方争霸赛悄然启幕。

　　就在新网银行开业之际，已成立一年多时间的微众银行、网商银行陆续交出答卷。网商银行在给新金融记者的采访回复中称，截至2016年11月底，网商银行资产总额为580亿元；贷款余额254亿元，服务小微企业超过200万家。

　　在利率方面，网商银行基于大数据来进行用户画像和风险判定，给出的利率定价则是“千人千面”，大多数贷款都是基于大数据给出的预授信产品，随时支用和还款。以其拳头产品网商贷为例，年化利率大致在7%至14%的区间。

　　微众银行则上线了微粒贷和微车贷，但开发的理财产品很少，基本上都是代销其他金融机构的理财产品。数据显示，截至2016年11月末，微粒贷累计发放贷款总金额超1600亿元，总笔数超2000万笔，笔均放款约8000元。

　　在盈亏方面，网商银行方面表示，目前网商银行已经实现盈利，但未透露具体规模。

　　“目前看，2016年会收支打平，略有盈利。”微众银行回应称，微众银行目前重点服务于个人客户的消费性需求，下一步，微众银行将开始尝试服务个人客户的经营性需求，也会在2017年推出小微企业的产品。

　　从客户基础来看，网商银行和微众银行都有来自母公司电商、社交平台的流量客户，所开发的产品也紧紧围绕阿里、腾讯客户展开，而新网银行这方面流量相对较少，但拥有不错的线下客户网络，可线下线上结合发展，比如股东红旗连锁和小米所拥有的数千家门店将是客户流量入口。而这也是新网银行的一大特色和优势。

　　业内人士分析，从新网银行的股东背景来看，大股东新希望集团在四川发展根基深厚，上下游产业链上的客户信贷需求很大。因此，新网银行初期将立足四川，服务于当地有金融需求的中小微企业、个人消费者以及“三农”客户，随后逐步拓展，向外发展。