央行严管第三方支付：网购族叫苦 影响消费体验

　　近日，央行突然对外发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》 (简称《征求意见稿》)》，这份被称为“史上最严管理办法”对第三方支付机构的支付限额、开户门槛、验证方式都给予了从严规定。而其中，五家机构交叉验证才能开户、首次网购超200元需网银验证、所有支付账户单日累计金额不超5000元等“拟出台新规”，更是引发诸多争议。

　　A 网购族叫苦：如何证明“我是我”？

　　数据显示，上半年中国网民网购1.6万亿元，与上年同期相比增长39.1%。然而，对于这些网购族而言，第三方支付“史上最严管理办法”可谓当头一棒。根据征求意见稿第二十八条，“采用不包括数字证书、电子签名在内的两类以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元”。

　　虽然央行随后紧急做出解释，称5000元限额仅针对第三方支付余额，超过5000元可以用银行卡快捷支付，不影响网友的正常网购。但该条“禁令”仍遭到网购族的吐槽：“买不起房还不让买床，买不起车只让买个锅。本想买个苹果，只能买山寨；本想买个耐克，只能买地摊。”

　　与日消费限额相比，“如何证明”我是我“则成为摆在网购族面前的更大门槛。根据征求意见稿要求，支付机构应当遵循”了解你的客户“原则，采取有效措施核实并依法留存客户身份基本信息，建立客户唯一识别编码。而其中关键点就在于，如果需要开立消费类支付账户，则需要通过三个以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证”你是你“；此外，如果还需要通过支付账户余额转账以及购买投资理财产品或服务，则需要开立综合类支付账户，这也意味着至少要有五个机构证明”你是你。

　　值得关注的是，这里的“身份认证”指的不是密码等安全手段，而是公安、税务 、工商、银行、教育机构、居委会等能证明你身份的机构。也就是说，用户开设支付账号，可能还要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等等一系列东西，不集齐五件，就难以开户。

　　此外，征求意见稿规定，支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，如只有“输密码”这一种验证方式，那么单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。

　　B 普惠金融遇阻：农村人口遭遇开户门槛

　　除了网购族叫苦连天，征求意见稿中，波及最广、受限制最多的恐数农村人群。按照央行新规，农村人群若要享受第三方支付的服务，要么去银行网点面对面开户，要么提交身份证信息、社保、房产证、学籍学历等三种以上的外部合法渠道验证，绝大多数的农村人口难达开户门槛。在分析人士看来，这或将极大限制农村金融、普惠金融的发展。

　　事实上，农村金融曾一直是“空白地带”。第三方支付机构出现之后，农民用手机、电脑就可以实现转账、支付、理财等，有力填补了农村金融的空白，这也成为推进普惠金融的有力帮手。但如果征求意见稿通过，农村人口无法像以前一样方便、快捷的享受第三方支付服务。

　　记者注意到，此次《征求意见稿》要求，开设综合账户的话，如果不能完成面签开户，就要通过五个合法外部渠道认证开户。其中，面对面方式，即去银行网点柜台，委托银行开设第三方支付账户。但由于农村银行和偏远山区本来就缺少银行网点，这无疑增加了农民的时间成本和经济成本。

　　通过外部合法渠道验证，有支付业内人士分析称，“更难实现”。目前，微信支付、支付宝等，主要采用的是银行卡信息和身份证信息这两种交叉验证的方式，值得注意的是，信息采集存在的一些障碍，农村用户数据不全，有些人甚至无法验证到身份证信息。即使满足了银行、身份证信息的验证，对于农村人口而言，要提供税务、教育机构、居委会等第三种外部合法渠道，也成为更大的难题。

　　C“最严监管”引担忧：缺乏一定的落地可行性

　　事实上，上述支付业内人士指出，一旦办法正式出台，所有支付账户包括已经开通的账户都要执行，影响的不仅仅是新开立支付账户的人，几亿存量的支付用户都会面临四处补齐证明材料的大麻烦。

　　与此同时，虽然央行称“5000元限额”是误读，但有关人士仍指出，这个规定根本上改变的是消费者的体验，也提高了网上支付的门槛，对大额电商支付来说，完成一笔订单的难度大大增加。而中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉也表示，该规定将限制第三方支付机构的发展，无法规避银行形成自身生态，只能发展通道业务，大大削弱第三方支付使用价值。

　　此外，由于央行的解释并未对意见稿中对于支付账户开立、单笔支付、转账等方面的限制做出说明，这也引发了不少用户的担忧和猜测。

　　对于央行此次的征求意见稿，中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求表达了忧虑，他认为第三方支付是形成互联网金融最具影响力的基石，第三方支付和电子商务高度契合，限制第三方支付会带来很多不便。“金融提供的服务最重要的是灵活、便利、安全，所有违背这些原则的限定都是错误的，效率低不是我们改革的目标。我希望不要有这种限制，”

　　知名金融评论人士、仁和智本合伙人陈宇则认为，征求意见稿对第三方支付和P2P网贷这两个关键性互联网金融业态的打击过快过猛，缺乏一定的落地可行性。“征求意见稿一旦实施，无怪乎两种结果，一是可行性、客户体验性极差，很难落实下去，最终形同虚设；二是强制性严格执行，最终将互联网金融彻底扼杀掉。”经济学者余丰慧亦持有类似观点。

　　总体而言，陈莉表示，“对于银行来说，只有加强自身互联网化，在确保用户安全基础上提高服务质量，才能真正坐实银行在金融业头把交椅位置。”