重庆银行上半年净利增10.5% 拟加码互联网金融

　　在经济结构转型调整、利率市场化改革的情况下，“腹背受敌”的中国银行(3.460, 0.00,0.00%)业业绩发布备受关注。

　　近日，在港上市的重庆银行交出了中报成绩，也令市场刮目相看。披露显示，今年上半年重庆银行实现净利息收入39.27亿元，较上年同期增加5.15亿元，增幅达15.1%；净利润20.30亿元，同比增长10.5%。

　　值得一提的是，自在港上市以来，2013年、2014年、2015年重庆银行业绩均一片飘红，分别同比增长了21%、21.4%、12.1%。分析认为，伴随着中国宏观经济的下行，中国银行业正在面临严峻的挑战，重庆银行一直能保持两位数的净利润增长殊为不易。

　　而据半年报数据显示，出于贷款规模持续增大以及经济下行导致贷款质量下降的因素考虑，重庆银行减值损失计提的拨备较上年同期增加了98.6%，这也意味着重庆银行有意识地在增厚自己的信贷资产安全度。

　　●业绩持续增长

　　8月19日晚，在港上市的重庆银行披露2016年中期业绩，整体保持稳健增长。上半年重庆银行实现营业收入48.89亿元，较去年同期增长14.7%；实现净利息收入39.27亿元，较上年同期增加5.15亿元，增幅达15.1%；净利润20.30亿元，同比增长10.5%，继续保持双位数增长。

　　而据银监会日前披露的数据显示，2016年上半年，国内商业银行累计实现净利润8991亿元，同比增长仅有3.17%。

　　事实上，伴随着中国宏观经济的下行，中国银行业正在面临严峻的挑战，利率市场化、金融业脱媒、互联网金融的兴起，这使得银行业“躺着赚钱”的时代一去不复返，在这样的大背景下，重庆银行取得两位数的净利润增长殊为不易。

　　重庆银行表示，营收的迅速增长，也为其自身的规模发展奠定了比较厚重、坚实的基础。截至2016年6月末，重庆银行资产总额较上年末增长235.08亿元，达3433.16亿元，同比增长7.4%。

　　值得一提的是，不单是营收、净利润等数据增幅喜人，在细化指标方面也是形势大好。

　　半年报显示，生息资产方面，重庆银行净利息收入较上年同期增加5.15亿元，增幅15.1%；年化净利息收益率为2.47%，较上年同期下降11个基点；得益于积极拓宽非利息性收入来源，增加服务型中间业务收入，上半年实现手续费及佣金净收入9.49亿元，较上年同期快速增长1.83亿元，增幅23.9%，占营业收入的比例提升至19.41%，较上年增加1.44个百分点。

　　此外，今年上半年，该行客户存款较上年末新增人民币244.17亿元，至人民币2237.16亿元，增幅12.3%，为信贷、同业和其他中间业务的健康发展提供了稳定的资金来源。

　　在增加主营收入的同时，重庆银行严格控制成本支出，成本收入比持续下降，2016年上半年成本收入比较上年同期下降4.81个百分点，至19.03%，体现了其经营效益的不断提升。

　　重庆银行表示，今年上半年，该行在坚持稳健和可持续发展的信贷和风险控制原则下，根据区域和宏观经济环境的变化，借助大数据分析工具，严格把控业务风险。

　　●加厚安全度

　　对于商业银行而已，增厚自己的资产规模尤为重要。

　　不过对于重庆银行而已，除了复杂的外部环境，与一些进入“四万亿元俱乐部”的股份制银行相比，重庆银行目前的资产规模在三四千亿元规模，逆势扩张资产端和负债端的规模也增添了不少难度。

　　引人关注的是，尽管面临不少挑战，重庆银行仍然将信贷安全放在首位。今年上半年该行客户贷款和垫款净额较上年末增加人民币173.90亿元，至人民币1392.06亿元，增幅14.3%，而不良贷款率则控制在0.96%，较年初下降了1个BP。

　　而据银监会此前发布的数据显示，2016年二季度末，国内商业银行的不良贷款余额为14373亿元，较2015末增加1629亿元；商业银行的不良贷款率为1.75%，较2015年末上升0.08个百分点。

　　分析认为，随着房地产和产能过剩行业的信贷风险增加，不良率的上升正在成为银行信贷资产质量的拦路虎。

　　“银行的生命线在什么地方，就是在风控。”今年7月18日，重庆银行董事长甘为民曾公开表示。事实上，如何进一步加强风控安全性，重庆银行还有更多的尝试。

　　半年报显示，2016年上半年，重庆银行减值损失计提的拨备为10.6亿元，较上年同期增加5.3亿元，增幅98.6%。重庆银行表示，减值拨备增加的主要原因有两点：一是贷款规模持续增大；二是由于经济下行，贷款质量下降，该行出于谨慎考虑，整体贷款减值拨备增加。

　　截至2016年6月30日，该行客户贷款及垫款减值损失准备的余额为37.94亿元，较上年末增加8.41亿元，拨备覆盖率达到了274.97%，较上年末增长30.99个百分点，贷款拨备率达到了2.65%，较上年末增长0.28个百分点；此外，其资本充足率为12.33%，较上年末提高了70个基点。

　　显然，重庆银行有意识地在增厚自己的信贷资产安全度。

　　●加码互联网金融

　　对重庆银行而已，降低贷款不良率，提高风控安全也体现在方方面面。

　　今年7月18日，重庆银行推出了“好企贷”，该平台意在通过大数据分析与建模技术，整合工商、税务和个人征信等相关数据，以信用数据代替过去的抵押担保，缓解小微企业融资难问题。

　　值得注意的是，该平台在设计上的一个重要目的就在与其将极大降低重庆银行小微企业贷款的不良率。

　　甘为民在谈及该产品表示，大数据平台会将政府大数据、银行大数据、企业行为大数据、金融场景大数据这四大数据有效进行联合，结合平台可自动实现小微企业风险评估，这在业内属于首创，降低了运营成本，也有效化解小微贷难题；同时，不良贷款率预计会大幅低于同业水平。

　　该产品首先会服务于有重庆银行分支机构的区域，下一步再考虑拓展到全国，为全国的小微企业提供“好企贷”产品的服务。

　　事实上，在当下“互联网+”的风口上，重庆银行在探索互联网金融平台上，早已开始积极拓展网上银行及直销银行等互联网金融产品和服务，持续推动业务转型升级。公开资料显示，2014年其率先上线直销银行，2015年参股马上消费金融股份有限公司，2016年3月推出人脸识别验证系统。

　　正是因为在互联网金融领域的积极谋变，2016年5月31日，重庆银行“人脸识别交叉认证系统”被《银行家》杂志授予“十佳互联网金融创新奖”。

　　重庆银行表示，未来该行将继续推动各项业务转型，争取在消费信贷、资产管理等业务开展方面有所突破，同时积极探索和建设高效的互联网金融平台、为重庆银行的客户提供更加全面的金融产品和金融服务。