个人征信，边界何在？避免征信被滥用和“误伤”势在必行

　　人无信不立,业无信不兴。如今,贷款买房、分期付款买车、刷信用卡购物等越来越多的经济行为都离不开征信,个人信用报告已逐渐成为人们日常生活中的“经济身份证”。信用时代,哪些行为可能会和个人征信挂钩?个人征信记录又会影响到我们生活的哪些方面?征信的边界又在哪里?对此,半岛记者进行了调查。

　　支付宝逾期也会影响征信

　　如今,不管是办信用卡,还是贷款买房、买车,贷款机构都会让借款人提供一份材料——个人征信报告。个人信用报告是指人民银行征信系统中记录的客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息,是个人信用历史的客观记录。

　　4月25日上午,记者在位于延安三路的交通银行自助查询机打印了一份个人信用报告。记者看到,报告主要包括个人基本信息、信息概要、信贷交易明细、公共信息明细和查询记录共五部分。记者了解到,可能被列入个人征信报告的行为主要集中在信贷交易明细、公共信息明细和查询记录这三部分。

　　青岛一家银行信贷部的工作人员李欣向记者解释,其中信贷交易明细比较容易理解,就是信用卡透支金额没有及时或足额还上,逾期产生记录会体现在个人信用报告上。而且,还有种逾期情况经常会被消费者忽略,就是办理信用卡后没有使用,产生年费导致逾期同样也会影响个人征信。

　　除了信用卡逾期外,公共记录也是可能影响个人征信的一项。人民银行征信中心网站显示:公共记录包含客户最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录等。

　　2016年6月15日,国务院发布的《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》(下称《意见》)提出对严重危害人民群众身体健康和生命安全等重点领域和严重失信行为实施联合惩戒。而作为全国社会信用体系建设首批示范试点城市的青岛,严重道路交通违法行为,拒绝、逃避、阻挠兵役,违法建设、占路经营、违规排水、随意倾倒建筑垃圾等行为都可能被认定为失信行为,记入个人信用报告。此外,多次查询信用报告也会影响个人征信。而具体查询几次每个银行有不同的评价标准。

　　“目前,大多数的网贷平台没有接入人民银行金融信用信息基础数据库,相关信息不会显示在个人信用报告上。不过,像蚂蚁借呗、捷信消费、招联金融等平台已经接入央行征信系统,这也就意味着如果在这些平台上逾期还款将在个人信用报告上有所体现,从而影响到个人征信。”上述工作人员提醒。

　　4月25日,一名市民正在自助查询机上,打印自己的个人征信报告。

　　连续逾期房贷利率或上调

　　那么,征信记录不好的人会具体受到怎样的影响?

　　目前,个人信用报告中主要的不良信息是信贷逾期及违约信息、行政处罚信息等公共记录。根据我国《征信业管理条例》规定,不良信息保存期限自不良行为或者事件终止之日起保留五年。

　　人民银行青岛中心支行相关负责人向记者表示,报告中不良信息具体的影响取决于信用报告的使用者,主要是商业银行。因为征信系统只是客观记录信息主体的信用状况,由信息使用者参考这一客观记录,再结合其他信息,综合进行判断。

　　记者了解发现,2017年青岛市住房公积金管理中心发布的《关于进一步明确住房公积金贷款使用个人信用信息有关事项的通知》明确,借款申请人及配偶任一方征信报告不予贷款的情形,其中就包括:单笔贷款近两年内存在连续逾期3期以上记录(含3期)或累计逾期6期以上(含6期)记录；贷记卡近两年内存在连续逾期3期以上(含3期)记录；准贷记卡近两年内存在透支180天以上未还记录等。

　　“我们也一样,如果客户征信报告里贷款出现两年连续逾期3期或者累计逾期6期的记录(连三累六),风控部门会认为给你贷款风险太大,容易成为坏账。而且房贷的利率可能会提高或者额度降低。”李欣说。

　　而对于受到联合惩戒的失信人,所受的影响更多。2018年1月,即墨公布对两名95后新兵拒服兵役的严重失信行为的处罚通报,除了将其失信信息提供给相关金融机构作为贷款审批参考,还规定二人不得被录用为国家公务人员,3年内不得出国或出境、3年内不得升学、重点行业从业和资质资格许可和认定限制等。此外,信用信息共享平台还向有关单位进行推送,并向社会公示。

　　如果升级为失信被执行人,相关部门还会实施限制出境和限制购买不动产、乘坐飞机、乘坐高等级列车和席次、旅游度假、入住星级以上宾馆及其他高消费行为等措施。

　　如何避免“误伤”需深思

　　近年来,我国社会信用体系建设步伐不断加快,征信已成为人们经济生活中的“硬通货”。而将在近期上线的新版征信报告将许多过去没有采集的履约守信信息纳入报告,称得上是一大进步。

　　不过,在征信系统彰显“威力”的同时,如何更加科学地记载、全面地反映各个主体的信用状况也应引起大家的思考。据报道,此前,浙江衢州一市民因在公园乱丢垃圾,被当地政府部门列入“失礼人员”,并称将影响其个人征信；4月初,浙江省人社厅副厅长葛平安表示频繁辞职和就业将影响个人信用,也引发了网络热议。而随着央行征信系统升级后,新版信用报告即将上线的消息,传言称水电费也都要纳入征信系统,对此中国人民银行征信中心副主任王晓蕾予以否认。但有网友也提出了担忧,生活中无关“金融信用”的行为,有滥用征信体系的嫌疑。

　　个人征信采集信息的边界在哪里?征信系统又该如何更好地服务于民众?

　　“实际上,社会上有一些误解,就是把一个诚信社会的建设和征信体系等同起来了。但其实两者之间,是不完全相同但又相互关联的,征信体系的建立有助于诚信社会的建设,但是并不是全部。”央视财经评论员刘戈认为,征信是一个商业体系,不必和道德关联起来。

　　在华中科技大学兼职教授,财经评论家余慧丰看来,征信系统的推出就是要让失信者寸步难行,守信者走遍天下。实践证明,作用很大,效果很好。目前已经形成了人人惧怕不小心被列入失信名单的氛围。这样下去,用不了几年,中国的信用状况就会大大改善,经济运行成本就会大大降低。不过他同时提醒:一是防止扩大化情况发生,防止随便随意把非故意、不知情轻微违约者计入失信记录里；二是已经消除失信标的,履约完成后,要及时从失信名单消除,特别是解除高消费限制。

　　此外,为防止征信信息滥用,还有专家重申需要完善个人信息保护。“央行建立个人征信报告有别于社会征信机构采集个人信息的行为,在个人信息安全和个人隐私保护方面会考虑得较为周全。”中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼建议,应完善信息保护立法,构建信用共享环境。

　　■答疑

　　如何查询个人信用报告?

　　一是现场查询。(1)通过个人信用报告自助查询机可实现一分钟安全高效查询。查询者在自助查询机上扫描本人二代身份证,通过人像识别完成身份核验匹配后,即可查询、打印个人信用报告,查询前后不超过一分钟。目前,中国人民银行青岛市中心支行在全市布设28家商业银行个人信用报告自助查询网点,地图搜索“个人信用报告自助查询”查找并一键导航。(2)持临时身份证、军官证、护照等非身份证办理个人信用报告查询,仍需到中国人民银行青岛市中心支行服务大厅(市南区延安三路208号)。二是互联网查询,登录征信中心网站(网址:www.pbccrc.org.cn),进行线上查询,提交申请后次日得到。个人信用报告查询每年提供2次免费查询,从第三次开始每次收费10元。

　　怎样避免出现不良记录?

　　人民银行青岛市中心支行提醒:一是在日常消费中应量入为出,按时、足额还款,避免出现逾期和欠费,对外提供担保也要谨慎。二是注意保护自己的个人信息安全,不要随意将身份证、信用卡等借给别人使用,如果因冒名办卡和刷卡等情况产生的不良信息,会记入信用卡本人名下。三是办理信贷业务时应准确提供自己的基本信息,联系电话有变化时要主动通知贷款机构,以便及时收到还款提示和不良信息告知。

　　对报告有异议该怎么办?

　　如本人信用报告中存在错误、遗漏,带上自己的有效身份证件,可到业务发生银行和所在地中国人民银行征信服务窗口提出异议申请。持临时身份证、军官证、护照等非身份证办理个人信用报告异议处理,仍需到中国人民银行青岛市中心支行服务大厅(市南区延安三路208号)。