让企业“轻装上阵”：银行减费让利 助力优化营商环境

　　“今年以来，我们已经第二次享受银行下调贷款利率的优惠，测算下来，每个月少还贷款将近7000元，一年下来可节约成本8万多元，大大缓解了资金压力。”北京中关村一家民营企业负责人告诉《金融时报》记者，今年以来，金融机构为企业降成本的举措成效明显，让企业获益不少。

　　值得欣喜的是，这样减费让利的“礼包”还在源源不断地送到企业手上。《金融时报》记者在近期的采访中了解到，各家银行深入挖掘减费让利空间，降低融资成本，取消各种服务收费，切实减轻企业负担，助力优化营商环境。

　　来自央行的数据显示，2019年前5个月，新发放普惠型小微企业贷款平均利率为6.89%，比2018年全年的平均水平下降了0.5个百分点。加上承担或者是减免信贷相关的费用，相当于降低其他融资成本0.54个百分点，加在一起，小微企业综合融资成本降幅已经超过了1个百分点。

　　多维度助力企业“轻装上阵”

　　东华能源（张家港）新材料有限公司是一家民营制造型企业，在所属细分行业名列前茅。恒丰银行苏州分行在与该企业开展良好合作的基础上，为进一步支持企业发展，解决其资金需求，积极与企业沟通，今年已累计为企业办理符合其需求的信用证4.28亿元，同时还减免信用证议付费和承兑费总计222.6万元，大幅降低了企业的融资成本，充分贯彻了助力实体经济发展的政策导向。

　　海南同心浩药业有限公司是海南一家从事医药制造的民营企业。2018年，该公司因业务发展需要从邮储银行海南省分行贷款500万元。“获知企业需求后，我们立即派信贷经理上门走访，介绍融资产品和利率优惠政策，几个工作日之内就完成了调查、审查、审批、放款等流程。”邮储银行海南省分行相关负责人介绍，在为企业办理贷款的过程中，该行积极贯彻国家政策让利企业，下调了利率，全年为企业“减负”6万余元。

　　今年4月17日，国务院常务会议对降低小微企业融资成本进行专题研究部署，明确了2019年降低小微企业融资成本的具体目标和措施。

　　为落实会议精神，各银行业金融机构一方面主动为企业减费让利，减少企业结算、财务顾问、贷款等环节的收费，为企业“松绑”；另一方面，根据客户发展阶段、所属行业、经营状况等情况，执行差异化优惠利率，切实降低企业的综合融资成本。

　　不断改进企业金融服务

　　自去年年底，国家关于取消企业银行账户许可的政策发布以来，各家银行纷纷简化企业开户流程，方便企业经营者开立账户、投资兴业。

　　据了解，取消企业银行账户许可是国家深化“放管服”改革的一项重要决定。根据新政策，企业开立基本、临时两类存款账户将由核准制改为备案制，不再由中国人民银行核发开户许可证。同时，账户开立当日即可办理收付款业务，而以前开户后3个工作日才能付款。

　　据工行相关负责人介绍，为便利企业办理开户等金融业务，工行不断优化业务流程，打造了线上线下一体化、多渠道、综合化的服务体系。工行推出了手机银行便捷开户、“小微企业金融服务平台”预约开户、网点智能设备自助开户等多项创新服务。其中，客户可通过工商银行手机银行和“小微企业金融服务平台”，在手机端发起开户申请，通过视频方式确认开户意愿，自主选择开户网点和心仪账号，预约成功后仅需到网点现场一次即可办理开户和多项基础支付结算业务。同时，工行还与政府部门合作，搭建了“企业通”平台，将开户与企业工商注册相融合，方便客户在工行网点一站式办理开户等多种金融业务，进一步提高了服务企业的效率，也为政府改善营商环境提供了金融支持。

　　建行也积极开展线上业务，实现客户足不出户就能完成业务办理。例如，建行烟台分行上线企业手机银行“小微快贷”功能，在“惠懂你”APP、个人手机银行等移动端的基础上，进一步扩展了小微金融移动服务的渠道，为客户使用“小微快贷”业务提供移动、便利的业务支持，也为不同需求和不同操作习惯的客户提供了更多渠道选择，满足了客户群体差异化的业务需求。

　　光大银行运用金融科技创新，通过官网开通对公开户预申请。系统引入工商信息，代填至预申请信息中，减少客户信息录入，实现客户到银行前就完成审核，并短信通知客户到行办理业务，减少客户往返银行次数，缩短开户时间，服务更加人性化。

　　营商环境改善仍有空间

　　虽然从总体上看，在国家“放管服”改革的推动下，民营企业与小微企业所面临的营商环境已经取得了较为明显的改善，但目前我国行政审批、金融支持以及投资便利性等方面还有不足之处，营商环境仍有改善的空间。

　　苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任黄志龙认为，当前，优化营商环境的关键着力点在于两点，一是中央继续推进“放管服”改革，进一步放宽行政审批权，对市场进行有效监管和管理，真正为企业和实体企业提供有效服务；二是减税降费政策落到实处，企业的税费负担是影响一个国家和地区营商环境最核心的指标，只有让企业切实感受到减税降费的好处，才能提升企业投资信心，达到改善营商环境的政策目标。

　　“近几年来，国家一直高度重视降低企业融资成本，随着相关举措的逐步落地实施，企业融资成本持续下降，企业的负担明显减轻，增长潜力与动能得以加强。”中国企业联合会研究员、企业研究处处长刘兴国如是说。

　　但他同时也表示，在看到企业贷款成本下降的同时，更应看到一个事实，对绝大多数民营企业，尤其是小微企业来说，其资金来源往往并不是银行，而是来自非银金融机构或是民间借贷，这部分融资更需要规范。

　　“现在银行机构之外的放贷机构，包括小贷公司、典当行等，他们的贷款利率大概都在18%以上。下一步，我们将推动银行业金融机构之外的这些放贷机构的定价进一步降低。如果他们的贷款利率能降几个点，小微企业在融资中的‘获得感’会更强。”银保监会普惠金融部主任李均锋表示。