山东保险行业退保风险指标持续高位 山东寿险退保同增近九成

　　“保险”与“理财”画上等号，让一些保险公司快速聚敛保费，成为业界黑马。这看似迎合了人们的消费需求，实则形成新的误导，保险正远离风险保障的本义。

　　快速扩张的保险业就像一匹脱缰的野马，或许要等到人们开始思考保险的真正意义时，它才能回到正轨。

　　市民在电脑上自助查询保单 记者郭尧 摄

　　网上买保险注意这几点做 好 规划，了解不同险种的保障利益当心假保单，官方网站最安全尽量购买本地有网点的保险公司产品留意免责条款、退保 损 失 、保单现金价值□本报记者 王颖军

　　刘敏在济南一家保险公司负责银行渠道保险销售，往年最操心的是应对“缓过神来”要求退保的大爷大妈。一些投保人持有保单不足三年，退保不仅没有收益，还会损失本金。如今再没有这种烦心事，只要投保人能坚持一年，拿到的收益一定高于银行一年期定存。这到底是好事还是坏事?

　　市场探访一年后退保，收益高于同期存款

　　近日，在泺源大街一家国有银行，记者看到两家保险公司在售产品的宣传折页。一款“安邦共赢3号投资型综合保险”，每份交费1万元，保险期1年，承诺“本产品年化收益率随中国人民银行同期公布的一年期存款基准利率同幅同向联动，且始终增加0.75%”。另一款“华夏一号养老年金保险”利益演示表显示，一次交费10万元，一年后退保可拿到104000元，折页上还特意手写了“一年期4%”。

　　“为了冲保费，绝大部分公司最近一年来销售过这种一年期保险。尤其是年初搞开门红，我们公司5天卖了100亿，年息5%，有大公司一天就卖100亿，年息最高达到6%，这些产品基本上通过银行渠道卖。”驻济一家中型保险公司相关负责人告诉记者，开门红之后，大中型保险公司停止一年期产品销售，因为“抢了银行客户，长期卖下去银行受不了”，部分小公司则常年销售此类产品。

　　业界动态险企“黑马”都打“理财”牌

　　记者多方采访了解到，安邦财险、华夏人寿、前海人寿等被称为保险业“黑马”的险企，保费规模之所以快速膨胀，靠的都是理财型保险打前锋。有房地产背景的前海人寿，在其官网上主打一款“聚富三号终身寿险(万能型)”，1000元起售，无初始费用，持满一年退保无成本，预期年化收益高达6.95%，是目前各险企中最诱人的一年期保险产品，远远高于银行理财产品收益。这款仅限网络投保的产品受到投资者追捧，如此高收益对险企的投资能力也是一种考验。

　　仔细阅读各家公司一年期保险的条款，可以发现一个共性，其风险保障功能都非常低，甚至可以忽略不计。比如前海人寿上述产品，仅在被保险人身故时，可以获得身故当时的账户价值上浮5%的保险金。

　　新上市的一年期保险产品与传统寿险产品相去甚远。以交费20年的大病保险为例，即便持续交费已经十几年，要退保的话也无法拿回本金。之前银行保险的最短期限为5年，一些老年人被“比银行存款利息高”误导，在3年内退保无法拿到本金，因此产生大量退保纠纷。

　　济南一家小型保险公司银保负责人称，一年后退保即高于银行存款收益的保险产品，就是在迎合把保险当理财的消费者，保险公司因此快速积累保费，做大资产规模。

　　部分不通过银行渠道销售的险企则忧心忡忡。平安人寿济南分公司相关负责人表示：“保险业这么多年来都在培养人们的保险意识，告诉人们保险不是理财，是为了应对人生无处不在的风险，现在，保险业的急功近利，与寿险本义背道而驰，必然对人们产生新的误导。”

　　部门说法 山东寿险退保同比增加近九成

　　记者从山东保监局了解到，我省保险行业退保风险指标持续处于高位，2014年人身险公司退保金达196亿元，同比增长89.2%，较上年提高15.4个百分点，高于全国平均19.6个百分点。

　　为何退保大幅增长?前述一年期保险，其实大多并非真正的一年期，而是长期或终身寿险产品，只不过一年后退保即可拿到高于银行存款的收益。退保金高企，显然大部分投保人只持有一年或两年即选择退出。山东保监局的解读是，“业务短期化趋势明显。保底、高收益、高费用的费改型普通寿险新单对人身险公司保费增长的贡献率高达112.8%，万能险的贡献率为34.6%，这类产品收益直观，销售简单，有利于短期内拉动规模增长，但持续性不强。”

　　对此，中央财经大学保险学院院长郝演苏认为：“保险行业是以做保障为根基的行业，保障与理财并不矛盾，不是对立关系。保障本身就是理财，它不是直接理财，而是一个很好的财富管理规划——发生事故后通过赔偿使你的财富得到保障。目前，一些公司将保险产品搞得异化，让民众误认为保险就是发财的工具。应该以保障为主，理财为辅，现在颠倒了。”

　　对于险企自身来说，业务短期化存在多种风险。保监会主席项俊波近日表示，目前中国保险业的高现金价值业务存在预期收益高、产品期限短、保障功能弱、资本占用大四大风险隐患，资金运用存在坏账风险、错配风险、道德风险三大风险。□本报记者 王颖军

　　姜女士是济南一家医院的医生，碍于朋友的情面，或朋友的朋友的情面，她家里已经有4份保单，但她记不清买的是哪家公司的产品，更不了解这些保险到底有什么用。

　　近期，又有两家保险公司在济南招兵买马，从老公司挖墙脚。已经在济南落户的保险公司达到77家，其中寿险公司46家，财险公司31家。济南真的需要这么多保险公司吗?

　　扩张背景数量噌噌涨，新公司看好市场潜力

　　济南的保险公司，你能说出多少家?当记者抛出这个问题时，非保险从业人员能说出的险企名字一般不超过10家，保险从业人员也很难说出20家。不少市民反映，一般通过两种方式买保险，一是在银行存取款时听说有“更高息的存款”，二是朋友或朋友的朋友在保险公司工作，软磨硬泡，一定让买，就买了。虽然买了，但既不了解产品，也不了解提供产品的保险公司。一些保险从业人员则反映，听到新公司的名字多是因为同事跳槽，新公司往往不惜重金挖墙脚。

　　在济南设立分支机构的险企已有77家，其中寿险46家，财险31家。记者曾多次参加新公司开业仪式，保险监管部门、新公司负责人发言时一般会说“山东的保险普及水平与经济发展水平不相称，市场潜力巨大”，这是事实。山东2013年保险深度、保险密度分别为2.33%、1336元/人，分别位居全国第21位、第9位。

　　新国十条确定我国要成为保险强国的具体目标。到2020年，我国保险深度达到5%，保险密度达到3500元人民币/人。根据瑞再SlGMA的数据，2010年全球保险深度为6.9%，全球保险密度为627美元/人。也就是说，我国2020年的保险深度和保险密度的目标均低于2010年全球保险深度和保险密度的平均值。

　　问题不少“济南本部三次开业均告失败”

　　尽管市场潜力巨大，但近年来进入济南的保险公司“都不容易”。记者了解到，一家7年前将山东分公司落户济南的全国性寿险公司，开业时在济南招兵买马开展业务，但业务刚有起色，济南营销人员被后期进入的寿险公司全部挖走，业务停顿。后来这家公司三次酝酿在济南重新开张，均因营销人员集体跳槽告败，这家公司至今在济南没有业务，在潍坊、淄博等省内其他城市勉强运营。

　　“传统保险业靠的是人海战术，有一些营销员专门吃开业饭，每家公司开业都有费用，在业务正常开展之前可以拿到较高的津贴。等到开业期结束，需要靠业务吃饭了，这些人再跳到其他准备开业的新公司。”在一家大型寿险公司服务近30年的高级经理张女士告诉记者，“也存在业务人员被新公司骗的情况，新公司为了挖墙脚许诺高薪、高佣金，但并没有兑现，业务人员就会再找下家。总之，行业乱象一直存在，且愈演愈烈，有些小公司全部业务量还赶不上我一个人的。”

　　业务难做，为何每年都会有至少三四家新公司入驻?在作为投资方的大股东看来，保险公司的功能是“融资”，只要设立机构，就有机会获得保费融到资金。招不到稳定的营销员队伍，新兴保险公司更多利用银行渠道、代理公司或网络、电话销售，如前所述，主打投资理财型保险，以高于银行定期存款利率的诱惑，快速聚敛保费，形成资金池后再进行资本运作，以钱生钱，做大资产规模。相关新闻

　　买保险最该关注的

　　是保额

　　买保险产品，很多人感兴趣的是“理财收益”，其实，最该关注的是保额。

　　比如，一个家庭中挣钱最多的那个人，应该有充足的风险保障，在他(她)因意外丧失挣钱能力时，保险公司依据保额给予的赔款，可以让这个家庭维持原本的生活水平。

　　友邦保险CEO杜嘉祺这样解读保险与储蓄的差别：一份保单从你第一次支付保费开始，就能够提供保单涵盖的保障;而银行存款只能在积累到一定的规模、数额之后才能够为你提供保障。推动商业保险的发展也符合中国政府关于扩大内需、以消费拉动经济的政策。保险可以帮助降低储蓄率，从而促进消费的扩张。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，保险公司披露保险数据，只有保费，没有保额，反映不出保险提供了多少保障。保额是保险行业对国家和民众提供的保障额度，同时也是一个卖点——可以告诉公众，保险为整个社会承担了多大的责任。他山之石美国保险公司多但不会全面开花

　　采访中，一家财产保险公司山东市场负责人感慨竞争太激烈，他称近期曾到美国考察保险市场，“美国保险公司数量比我们多，但人家并不是全国到处布点，而是一家公司只在一个州精耕细作。我们中国的保险公司，都在忙着扩张机构，总公司开业没几个月，全国各地的分公司也开张了，为了抢夺市场，难免恶性竞争。比如车险，看谁给4S店的手续费高，养肥了中介，保险公司的车险业务却普遍亏损。”

　　多家保险公司相关负责人在接受采访时提到美国友邦保险。友邦保险在中国大陆的发展始于1992年，是第一家获许在中国经营保险业务的外资保险公司，开业23年来，友邦保险在中国大陆的业务范围也仅限于上海、北京、广东、江苏，在当地均有良好口碑。与处于快速扩张期的中资保险公司不同，友邦营销人员忠诚度普遍很高，工龄在40年、30年、20年的员工不在少数。

　　济南多位保险业内人士认为，保险公司数量越来越多并非坏事，对消费者来说多了选择的机会，目前最大的问题是，由于保险业的急功近利，大家都在忙着以理财型保险冲保费，对公众保险保障意识的引导越来越弱，大多数消费者并不了解保险的真正意义，对保险或排斥，或误解，并不利于保险的推广和普及。

　　保险业发展大事记

　　1949年1952年

　　1955年1958年1980年

　　1982年1986年

　　1988年

　　1991年

　　1992年

　　1995年

　　1996年

　　2006年

　　2009年2014年

　　中国人民保险公司成立 外国保险公司完全退出中国保险市场 完全废除保险经纪人制度 全面停办国内保险业务 恢复财产保险业务，中国人民保险公司复业 恢复人寿保险业务 交通银行组建保险业务部(中国太保的前身)，打破中国人保独家垄断 第一家股份制保险公司——平安保险开业 中国太平洋人寿保险股份有限公司成立，其前身是交通银行保险业务部 首家外资寿险公司——美国友邦保险上海分公司成立，引进寿险代理人制度 第一版《中华人民共和国保险法》出台 中国人民保险公司业务分拆，组成中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司、中国再保险公司 国务院出台《关于保险业改革发展的若干意见》，被称为保险“国十条” 新修订的《保险法》实施 国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，被称为保险新“国十条”□本报记者 王颖军

　　1980年我国恢复保险业务时只有一家保险公司，如今全国已有180多家保险公司，巨大的市场潜力正吸引着更多资金进入保险业。未来，保险市场发展趋势如何?消费者该如何选择保险公司和保险产品?一旦保险公司经营不善倒闭，消费者的权益有无保障?一问

　　险企发展有几种模式?

　　“保险市场主体众多，业务方面不可能都追求大而全，发展模式肯定会多样化。”4月8日，山东财经大学保险学院教授杨文生接受记者采访，分析险企未来发展路径。

　　中国人寿、人保、平安、太平洋、新华、泰康、太平等多年来稳健经营的险企，只要保持一定的增长速度，市场规模会稳步扩大，可以算作第一种模式。

　　以安邦、华夏、前海等为代表的“黑马”剑走偏锋，在短时间内依托理财型保险迅速做大保费规模，或通过投资、收购等资本运作让资产规模、利润呈几何倍数增长，可以算作第二种模式。“在客户购买理财型保险后，保险公司可以向其推荐更多保险产品，这些公司大部分还是会回归保障。”杨文生说。

　　更多新兴保险公司会细分市场，在某个专业领域精耕细作，比如责任险、健康险、养老险、农业险等，可以算作第三种发展模式。二问保险公司破产了咋办?

　　对于保险消费者来说，一份人身险保单可能相伴终身，当市场日趋成熟，消费者必然会选择自己信赖的保险公司。一些找不到市场定位、长期不能被消费者认同的小公司会在激烈的市场竞争中败下阵来，这就是险企发展的第四种模式——亏损破产。

　　多家保险公司反映，监管部门对险企偿付能力的管控非常严格，偿付能力充足率一般应达到150%以上。也就是说，假设一家公司所有保单需要理赔或支付现金价值，其现金支付能力应该在此基础上高出50%。如果保险公司偿付能力不达标，会被禁止开展新业务。

　　“即便保险公司破产，消费者的权益也不会受到影响。按照《保险法》规定，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监管机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”济南市保险行业协会负责人介绍，此前有保险公司大股东变更、更名的情况，暂未有宣布破产案例，将来难免会有。

　　业内人士称，一旦保险公司破产，被保险人享有的基本保险保障虽不受影响，但分红收益取决于保险公司的投资能力，各家公司在理赔便捷性方面也存在较大差异，投保时还是应慎选保险公司。三问

　　新公司产品有优势吗?

　　记者调查中发现，随着人们保险意识的提高，主动咨询、投保大病险、养老险的消费者越来越多，他们一般会选择排名靠前的保险公司，比如中国人寿、平安、太平洋等。

　　10年前在一家大型寿险公司投保的济南市民林先生则反映，他近期比较了一些新公司的同类产品，发现新公司扣除的初始费用较低，比老公司的产品要划算。曾在多家保险公司任职的袁先生介绍，上世纪八十年代，央行一年期存款利率曾高达12%，当时中国寿险业刚刚起步，产品设计未充分考虑利率调整因素，“当时买长期寿险的都赚大了，终身固定返还，都按当时的利率来计算。这样算下来，保险公司就产生了利差损，需要用以后的投资收益来弥补。新公司没有历史包袱，相对来说，产品设计、利益返还方面更有优势。”他同时强调，选择保险公司、产品还应综合考虑多方面因素，价格仅是一方面。