内地人舍近求远千里赴港买保险 有理赔纠纷可能要付出高额成本

　　鲁网7月6日讯 （山东商报记者 刘晓君）自2015年上半年起，去香港买保险的内地居民越来越多，在香港掀起了一股热潮。香港保险业监理处公布的最新数据显示，2016年一季度内地消费者投保的新造保单保费132亿港元，预计全年会超过500亿港元。本报记者采访了解到，当下我省的居民也有到香港购买保险的，所购保险多为重疾险、投资型保险以及家族信托等。 

　　爷爷给刚出生的孙子筹备出国基金

　　“随着人民币的贬值，内地的回报率越来越低，相比之下香港的回报率要比内地高出1/3左右，去香港买保险分红险要更划算一些。”去年在香港购买了五万美元保险分红险的济南人刘青，也从事起了保险经纪人的业务。

　　刘青告诉记者，因为香港属于世界贸易港，在香港的保险公司多是全球化的公司，因此保险公司筹集的资金可以投资全球产业，而在内地的保险公司筹集的资金只能用于国内的基础建设，因此香港保险的回报率要高于国内。香港保险业最新出炉的数据显示，2016年一季度香港保险业总保费为1010亿港元，其中内地消费者投保的新造保单保费132亿港元，在整个新造保单保费中占比上涨至34.2%，较去年年底占比上升了十个百分点。

　　有专家认为，按照今年一季度的规模，2016年有可能会突破500亿港元。而2015年第四季度来自内地游客的新增保费约为105亿港元，占同期个人业务新增保费（337亿港元）的31%。同时，2016年一季度，内地访客购买的香港人寿新造保费再创新高，较去年同期大幅上涨93.48%，几乎翻番。实际上，2010年内地访客到香港新买的保单费总额仅为44亿港元，5年来这一数字已经激增了6倍。

　　“在我的客户里，有很多是爷爷奶奶给孙子孙女出国准备的教育基金。”刘青说，“有些济南的居民，孙子孙女一出生就在香港买了保险，等到十几岁可以出国的时候，保险就可以使用了。”

　　“按照保本来算的话，在国内购买分红险，十年左右才可以保本，而在香港七年半就可以了。”刘庆说，香港分红保险的年化收益率达到6.8-7%，国内只有3.5-5%左右。

　　不仅避免遗产税还可以融资

　　从事香港保险的王静告诉记者，依照香港和内地法律，保险独立于个人财产以外，即便投保人破产清算，这类保单也不受到债权人、政府征税和收费等影响，离婚也不可分割。“利用大额保单往海外转移资产，避免将来可能出现的遗产税，成为许多大客户投保的重要理由。”

　　“成立家族信托，可以让财富传承下去。”王静告诉记者，济南有一位大客户，在香港为家族购买了2亿人民币的家族信托，“现在他的子女每个月都会领到几十万甚至上百万的资金，随着时间的推移这部分资金会越来越多。”

　　“这两年经济形势不好，山东有许多企业的负责人也会到香港购买保险，如果企业破产，即使负债再多也不会受影响，并且每个月都会有不菲的收入。”王静说。除此之外，利用保单融资也成为吸引内地居民购买的原因之一。

　　“有些大额寿险整付保单，还可以用来贷款融资保单签发45天内，投保人直接向保险公司提出申请，最高可获得保单现金价值90%的贷款，进而获得美元（港元）现金。保险公司核准之后，贷款可以直接存入权益人指定的个人银行账户，或者是支票。”一位业内人士告诉记者，这只可以在香港指定的银行贷款，并且只能存进香港的账户。

　　到香港买保险包路费包吃住包玩

　　“到香港买保险，内地的代理人一般会承担路费、吃住费用。”刘青说。记者了解到，香港的保险公司不接受直接的客户，只接受相关经济公司介绍的客户，经济公司负责处理客户的一切问题，客户只需要到保险公司签单。

　　“香港的保险公司返还给经济公司30%到35%的佣金，而经济公司会返还给内地的保险代理人27-28%的佣金。”刘青告诉记者，在返还的佣金中，内地的代理人是占大头的。

　　“广东、深圳的人去香港买保险很简单，周末购物就可以顺路买了。但北方城市不同，坐飞机去深圳，或者直飞香港，都需要两个多小时，中间来回的费用，包括住宿费，这些费用的承担是需要和投保人商量的。”刘青说，客户投保费用超过超过两三万美金，代理人就会承担所有的费用。

　　“三万多美金折算成人民币就是20多万，拿20%的提成，粗略估算就是4万元，拿出1万块做花销，服务好客户也是应该的事情。”不仅承担了以上费用，刘青告诉记者，香港的许多保险经纪公司实力很强，经济公司还会组织10-20多万美金的VIP客户，去马会、迪士尼等游玩，在维多利亚港、星光大道一带游玩、购物等。记者了解到，在香港和内地都有明文规定，所有佣金不允许返还给投保人，否则整个保费都会作废。

　　内地成立公司帮做保险宣传

　　香港保险最早辐射到与之毗邻的广东省，然后由在香港工作和生活的内地人推荐到了更多地方。2015年开始，随着第三方理财、资产管理类公司介入，香港保险业前所未有地热闹。记者了解到，此前多数内地代理香港保险的运作模式是：与香港的保险经纪公司合作，推介内地客户赴港投保，联合提供全程接送服务、预备餐饮、预约VIP包间签单等。而如今在香港注册财务顾问公司，在国内注册同名的文化传媒或者是投资公司也逐渐发展为一种模式，内地公司的主要业务是帮香港的公司做宣传。刘帅在济南注册了一家投资公司，在香港注册了一家同名的保险经纪公司。

　　“不允许有香港地区的保单在没销售之前在内地介绍，也就是说在内地只可以简单介绍，在香港具体介绍，并且只能在香港签约。”刘帅说，“在济南注册的这家公司是合理也合法的，这也是行业内默许的。”

　　刘帅告诉记者，济南的投资公司只是单纯介绍香港的保险产品、优点，并不介绍细节，之后把客户直接带到香港的经济公司。“我们会给客户写一份保险计划书，简单介绍分红的情况，例如，到五十岁会有什么样的分红，这仅供客户参考，具体的情况得到香港了解。”

　　有了纠纷也是个麻烦事

　　可能付出高额成本

　　记者了解到，虽然内地消费者可以购买香港保险产品，但一旦发生理赔纠纷只适用香港法律。这样，投保人就可能遭遇境外诉讼，会付出高额成本和诸多不便。

　　根据香港保险索偿投诉局公布的数据显示，2014年处理了700宗投诉个案，其中603宗属新接获的个案，比2013年的535宗增加近13%。纠纷主要涉及保单条款的诠释、不保事项、没有披露事实、赔偿金额和违反保证条款或保单条件。在众多个人保险产品中,引起最多索偿纠纷的两类保险产品分别是住院╱医疗保险及旅游保险。

　　此外，香港保险市场是完全市场化的,没有“保底”设置。保险公司一旦破产,投保人很可能“血本无归”。