丰富供给主体 多方合作推动普惠金融

　　鲁网10月14日讯 广泛参与的多元化供给主体是保障市场效率的重要因素。在普惠金融领域，要提高金融服务质效，形成多层次、差异化、竞争性的普惠金融格局至关重要。

　　中国互联网金融协会会长李东荣在近日召开的“2019中国普惠金融国际论坛”上提出，要进一步优化普惠金融供给的层次性。其中，大中型金融机构要发挥“头雁效应”，新兴业态主体则要发挥“鲶鱼效应”，继续增强地方性、社区性金融机构服务基层、支农支小的“毛细血管”作用。同时，增加基层普惠金融业务的自主权，建立激励相融的绩效考核机制，优化内部资金转移定价，落实授信尽职免责制度等，持续增强各类供给主体和相关从业人员开展普惠金融业务的内生动力。

　　毫无疑问，银行业金融机构是普惠金融的主力军，而信贷联营则是近几年银行探索普惠金融的一条可行道路。蚂蚁金服副总裁、数字金融事业群总裁黄浩表示，以网商银行为例，其已与其他银行合作服务约2000万小微企业和经营者。“信贷联营的风控表现也明显优于传统贷款。以花呗、借呗、网商贷为代表的信贷联营业务，不良率均在1%左右，远低于传统小微贷款的5.9%。”黄浩认为，信贷联营背后是技术、数据分享，互联网平台与银行的联合风控是做好信贷联营业务的核心要素。通过联合建模方式，能够从0到1建立银行的大数据风控能力，提高银行业的整体风控能力。

　　不过，信贷联营在我国发展时间仅有三四年，由于没有全国性统一的管理规则，市场上存在一些不规范经营情况。黄浩认为，科学的监管能够对信贷联营因势利导、限劣扶优。“监管部门也可以明确行业标准，建立信贷联营专项报送制度，确保联合风控落到实处，禁止互联网平台以任何形式进行兜底，避免部分机构借信贷联营名义进行通道化的放贷业务。”他建议。

　　与网商银行理念相通但操作不同，平安普惠打造了一个连接市场资金方、增信方、获客方，最终共同给客户，尤其是缺乏抵押物和线上数据的客户提供普惠金融服务的聚合平台。据平安普惠金融研究院副院长程瑞介绍，平安普惠目前已在全国与包括全国性股份制银行在内的20多家商业银行开展合作，此外还有部分信托公司等。他表示，获客方架起了银行和小微之间的桥梁。银行、融资担保、信托网点等很难全面触达“三农”和城市小微领域，所以，平安普惠通过对市场上真正接触小微群体的获客类机构进行合规输出，间接触达合适的小微客户，通过融资担保、保险、银行三重风险审核，最终为小微客户提供公允定价的融资服务。

　　类似合作或助贷的方式，是现在传统金融机构覆盖普惠人群的一大创新手段。其中，助贷业务产生已有十多年，但缺乏明确的政策指导和监管措施，部分自身风控水平较低的现金贷平台、金融科技平台抢占助贷市场，行业风险隐患不断积聚。面对市场乱象，亟待出台业务监管规范。

　　对于助贷，中国普惠金融研究院研究员顾雷提出监管的两个原则：一是建立包容性审慎性监管原则，在不发生系统性风险的前提下，要用柔和的监管态度、温和的监管手段、既有灵活性又有原则性的监管思路对待助贷这一监管新生事物；二是要保证助贷参与主体地位的平等公平。

　　在上述背景下，未来普惠金融发展将何去何从？浙江省农村信用社联合社党委书记、理事长王小龙认为，线上和线下相结合是普惠金融发展的必由之路。线上，是普惠金融的未来，但如果仅依靠线上远远不足，线上线下需要紧密结合。同时，线下还有许多工作要做，比如信用体系建设。在解决普惠金融覆盖性的问题上，现有的基础性建设还不足。比如，居民家庭资产负债表缺乏系统性制度安排，没有自然人纳税资产负债表编制。

　　另外，“仅仅靠银行、保险和证券是难以满足普惠金融需求的。”中国小额贷款公司协会党委委员王非表示，银监会、保监会合并为银保监会后，六类机构——小额贷款公司、融资担保公司、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司，作为普惠金融的补充力量也被纳入到普惠金融部。据了解，相关监管规制也在建设中。（金融时报）